信用卡还清时间计算器

输入计算

当前欠款金额（$）

年利率（APR %）

每月固定还款额（$）

结果

还清所需时间

32

months (2.7 years)

还清所需月数	32
累计还款总额	$6,313.96
累计支付利息	$1,313.96

什么是信用卡还清时间计算器？

这个计算器能告诉你：如果每个月都按同样的固定金额还款，要多久才能把信用卡欠款还清。它还会显示你总共要还多少钱、累计支付多少利息，让你看清长期背着欠款到底要付出多大的代价。

说明一下：本工具采用国际通用的信用卡计息方式（APR 年利率按月折算）。中国大陆的信用卡通常按日万分之五（折合年化约 18.25%）计收循环利息，规则与此略有差异，使用时可把对应的年化利率填入即可。

怎么使用

输入当前欠款金额、信用卡的 APR（年利率），以及你打算每月固定偿还的金额。计算器会给出：欠款清零所需的月数、折算成年数，以及累计利息。如果你的还款额太低，连一个月的利息都覆盖不了，那么欠款永远还不清——这种情况下工具会给出提示，而不会返回一个数字。

公式详解

还清时间由标准的贷款摊销公式推导而来：

$$n = \left\lceil \frac{-\ln\!\left(1 - \dfrac{B \cdot i}{P}\right)}{\ln(1 + i)} \right\rceil$$

其中 \(B\) 为欠款余额，\(P\) 为每月固定还款额，\(i\) 为月利率（APR ÷ 12 ÷ 100）。对数里的数值必须保持为正，这就要求 \(P > B \cdot i\)——也就是说，你的还款额必须超过第一个月产生的利息。

每笔固定还款先支付利息，余下部分减少余额，直至降为零。

实例演算

欠款 = $5,000，APR = 18%，每月还款 = $200。月利率 \(i = 0.18 / 12 = 0.015\)。第一个月利息 \(= 5000 \times 0.015 = \$75\)，低于 $200，所以欠款是可以还清的。$$n = \frac{-\ln(1 - 5000 \times 0.015 / 200)}{\ln(1.015)} = \frac{-\ln(0.625)}{\ln(1.015)} \approx \frac{0.470}{0.014889} \approx 31.6$$向上取整为 32 个月（约 2.7 年）。

剩余余额呈曲线下降，在 n 个月后降为零。

常见问题

为什么显示"永远还不清"？如果你的还款额等于或小于每月利息，欠款余额每个月只会越滚越多或原地不动，永远还不清。请把还款额提高到超过利息支出。

为什么最后一期还款会少一些？最后一个月通常不需要还满整笔金额就能清零，所以总还款额是通过逐月模拟摊销过程计算出来的。

多还一点真的有用吗？非常有用——因为利息会在剩余欠款上不断滚动，哪怕每月只多还一点，也能省下好几个月的时间和上百美元的利息。