这个计算器能帮你做什么
信用卡还款计算器可以告诉你：还清当前信用卡欠款需要多长时间，以及这期间总共要付多少利息。它基于美国常用的美元年利率（APR）体系来计算，但其背后的数学原理适用于任何按月计复利的循环信贷账户——中国的信用卡分期、最低还款，以及各类循环贷同样适用，只是各家银行的具体计息规则可能不同。你只需输入欠款余额和利率，选择想用哪种方式规划，工具就会算出还清时间、利息总额和总成本。
你需要填写的内容
- 当前欠款余额（$） —— 你目前在这张卡上欠下的金额。
- 年利率（APR %） —— 你的年化利率。工具会把它除以 12 换算成月利率（例如 18% 的年利率对应每月 1.5%）。
- 还款方式 —— 可选择固定月供或目标还清期限。
- 每月还款额（$） —— 用于固定月供方式；计算器会逐月模拟，直到余额归零。
- 目标还清月数 —— 用于目标期限方式；计算器会反推出你需要的月供金额。
计算公式
要算出在指定月数内还清欠款所需的月供，计算器采用标准的等额本息（摊还）公式：
P = [B × (r/12) × (1 + r/12)n] ÷ [(1 + r/12)n − 1]
其中 B 是欠款余额，r 是以小数表示的年利率，n 是还款月数。如果选择固定月供方式，工具则会逐月推演：先计提利息（余额 × 月利率），再把月供中扣除利息后的剩余部分用于偿还本金，如此反复，直到余额清零。如果你的月供低于当月利息，工具会提示这笔欠款将永远还不清。
实例演算
假设你欠款 $5,000，年利率为 18%，每月还 $200。换算后月利率为 1.5%。第一个月的利息是 $75，因此有 $125 用于偿还本金。如此逐月还下去，大约 32 个月可以还清，期间总利息约为 $1,312——也就是总成本约 $6,312。
如果你改为设定 24 个月的目标期限，公式会算出所需月供约为每月 $249.62，把利息压缩到约 $990。
常见问题
为什么月供太少就永远还不清？ 如果你的月供只够支付（甚至不够支付）当月的利息，本金就一分钱也减不掉。遇到这种情况，计算器会提示"月供过低，无法还清欠款"。
每月多还一点真的能省钱吗？ 当然能。月供越高，每个月用于偿还本金的部分就越多，余额下降得更快，总利息也会大幅减少。
年利率（APR）和月利率是一回事吗？ 不是。APR 是年化利率；计算器会把它除以 12，得出每一步计算所用的月利率。
