這個計算機能幫你算什麼
信用卡還款計算機可以告訴你，要把信用卡欠款還清需要多久，以及這段期間總共要付出多少利息。它採用美國以美元計價的年利率（APR）制度，但背後的數學邏輯適用於任何按月複利計息的循環信用帳戶——包括台灣常見的信用卡循環利息。只要輸入欠款餘額與利率，再選擇你想要的還款方式，工具就會回傳還清時間、總利息與總還款金額。
你需要填入的欄位
- 目前欠款餘額（$）－你信用卡目前尚未清償的金額。
- 年利率（APR %）－你的年化利率。工具會除以 12 換算成月利率（例如 18% 的 APR，換算後為每月 1.5%）。台灣信用卡的循環利率通常以年利率標示，概念相同。
- 還款方式－可選擇固定月付金或目標還清期間。
- 每月還款金額（$）－搭配固定月付金方式使用；計算機會逐月模擬，直到餘額歸零。
- 目標還清月數－搭配目標期間方式使用；計算機會反推你每月需要繳多少錢。
計算公式
若要算出在指定月數內還清欠款所需的每月還款金額，計算機採用標準的攤還公式：
P = [B × (r/12) × (1 + r/12)n] ÷ [(1 + r/12)n − 1]
其中 B 為欠款餘額，r 為以小數表示的年利率，n 為月數。若採用固定月付金方式，工具則會逐月推算：先計息（餘額 × 月利率），再從還款金額中扣除利息後的部分當作本金償還，如此重複到餘額清零為止。若你的月付金低於每月利息，工具會提醒你這筆債務永遠還不完。
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實際試算範例
假設你欠款 $5,000，年利率 18%，每月還 $200。換算月利率為 1.5%，第一個月利息為 $75，因此有 $125 用於償還本金。如此逐月推算，大約 32 個月可以還清，期間累積利息約 $1,312，總共要還約 $6,312。
反之，如果你設定 24 個月還清的目標，公式會算出每月需繳約 $249.62，利息則降到約 $990。
常見問題
為什麼月付金太少就永遠還不完？如果你的還款金額只夠付（甚至不夠付）每月的利息，本金就完全沒有減少。遇到這種情況，計算機會顯示「還款金額過低，無法清償債務」。
每月多還一點真的能省錢嗎？會的。還款金額越高，每月用於償還本金的部分就越多，餘額下降得更快，總利息也會大幅減少。
年利率（APR）跟月利率一樣嗎？不一樣。APR 是年化利率，計算機會把它除以 12，得出每次計算所使用的月利率。
