這個計算機能幫你算什麼
「貸款還款計算機」可協助你試算每期的還款金額、每年的還款次數、累計支付的利息總額，以及整筆貸款的總成本。與一般陽春工具不同的是，它允許你分別設定利息的複利方式與還款的頻率，再透過數學公式將兩者整合校正，即使這兩個頻率不一致，算出來的結果依然精準。本工具適用於任何幣別、任何國家。
你需要輸入的欄位
- 貸款金額－你所借入的本金。
- 貸款年期（年）－你打算分多少年攤還。
- 年利率（%）－名目年利率。
- 複利頻率－每日、每週、每月、每季或每年（利息多久計入一次）。
- 還款頻率－每週、每兩週、每月、每季（你多久繳一次款）。
公式解析
計算機會先依你選擇的複利方式，把名目利率換算成有效年利率（EAR）：
EAR =（1 ＋ 利率 ÷ n）n － 1，其中 n 為每年複利次數。
接著再把 EAR 換算成對應還款頻率的利率（p 為每年還款次數）：
每期利率 i =（1 ＋ EAR）1/p － 1。
最後套用標準的本利攤還公式，計算總還款期數（N ＝ 年期 × p）：
每期還款 = P ×［ i（1 ＋ i）N］÷［（1 ＋ i）N － 1］。
若利率為零，每期還款就只是本金 ÷ 總期數。利息總額 =（每期還款 × N）－ 本金；總成本 = 每期還款 × N。
實際範例
假設借入 $20,000，分 5 年攤還，年利率 6%，按月複利、按月還款。EAR =（1 ＋ 0.06 ÷ 12）12 － 1 ≈ 6.168%。換算後每月利率約 0.5%，總期數 N ＝ 60 期。算出來每月約需還款 $386.66。繳滿 60 期後，總還款成本約 $23,200，其中利息約 $3,200。
常見問題
為什麼要把複利頻率和還款頻率分開設定？放款機構計算利息（複利）的頻率，往往比你繳款的頻率更高。透過 EAR 進行換算，能確保每期還款反映出真實的資金成本，而不會因為兩者頻率不一致而失真。
每兩週還款真的能省錢嗎？每兩週還款（一年 26 期）把總金額拆成更小、更頻繁的份額來繳，由於本金下降得更快，因此相較於按月還款，能稍微減少利息總額。
這算出來就是正式報價嗎？不是，這只是估算值。實際貸款可能包含手續費、進位規則或不同的計息天數慣例，因此請務必向放款機構確認最終數字。
