這個計算機能做什麼
學生貸款還款計算機可協助你估算固定利率、完全攤還型學生貸款每月需繳多少錢。只要輸入三個數字，就能算出每月還款額、整筆貸款期間的總還款金額，以及利息總成本。它還會產生一份逐月攤還明細表，讓你清楚看到每一期繳款中有多少用來付利息、多少用來償還本金。由於輸入欄位以美元（$）計算，本工具最適合美國的借款人使用；不過只要是固定利率的分期貸款，其計算原理在世界各地都通用。台灣的就學貸款多採機動利率並有寬限期等政府規定，計算方式略有不同，使用時請以本地實際條件為準。
三個輸入欄位
- 貸款金額（$）：你借入的本金（或目前的貸款餘額）。
- 年利率（%）：名目年利率，例如 5.5。
- 還款年限（年）：你打算用幾年還清，例如 10。
計算公式
本計算機採用標準的攤還型貸款還款公式：
$$M = P \times \frac{i\,(1 + i)^{n}}{(1 + i)^{n} - 1}$$
其中 \(P\) 為貸款金額，\(i\) 為月利率（年利率 ÷ 12 ÷ 100），\(n\) 為總還款期數（年限 × 12）。總還款金額為 \(M \times n\)，總利息則是總還款金額減去本金。在攤還明細中，每月的利息等於剩餘餘額 \(\times\, i\)，當期還款扣除利息後的部分用來償還本金，餘額隨之逐月遞減，直到歸零為止。
實際範例
假設你以 5.5% 的利率借入 $30,000，分 10 年償還：
- 月利率 \(i = 5.5 \div 12 \div 100 = 0.0045833\)
- 還款期數 \(n = 10 \times 12 = 120\)
- 每月還款額 \(M \approx\) $325.59
- 總還款金額 \(\approx\) $39,070
- 總利息 \(\approx\) $9,070
在第一個月，約 $137.50 用來支付利息，約 $188 用來償還本金——而本金的比例會逐月增加。
常見問題
為什麼初期還款大部分都拿去付利息？利息是依剩餘餘額計算的，而貸款初期餘額最高。隨著餘額下降，利息所佔比例會逐漸縮小，每期固定還款中用來償還本金的部分也會越來越多。
要怎麼降低總利息？選擇較短的還款年限雖會提高每月還款額，卻能大幅減少利息總成本。此外，額外提前償還本金也能讓餘額下降得比原定攤還表更快。
計算結果有包含手續費或機動利率嗎？沒有。本工具假設採用單一固定利率，且不含開辦費、逾期費用或利率調整，因此結果僅供作為一個乾淨的基準估算參考。
