什麼是 ACB 貸款負擔能力計算機？
這個計算機可協助你估算，依目前財務狀況最多能輕鬆負擔的每期還款額（EMI）。試算依據三項數據：你的月收入（稅前）、貸款機構允許的最高債務收入比（DTI），以及你目前每月正在償還的負債。在申請信貸、車貸或房貸之前，它能幫你先做一次務實的「壓力測試」。由於 DTI 是全球貸款機構普遍採用的評估方式，本工具不限定特定貨幣——只要所有金額都填入同一種幣別即可（台幣、美元或其他皆可）。
如何使用
請依序輸入你的稅前月收入、貸款機構採用的最高 DTI 比率（一般落在 36%～43%，部分情況可放寬至 50%），以及你目前每月償還的負債，例如信用卡分期、車貸與其他各類每期還款。計算機會顯示你可用於新貸款的最高 EMI 額度、整體可負擔的債務上限，以及現有負債已佔用多少額度。
計算公式說明
首先算出貸款機構設定的債務上限：收入 × DTI，這是你所有債務加總後最多應支出的金額。接著扣除現有的每月還款，剩下的就是可用於新貸款的空間：
$$\text{最高 EMI} = (\text{收入} \times \text{DTI}) - \text{現有負債}$$
如果現有負債已超過上限，結果會顯示為零，代表目前並不適合再增加借款。
實際範例
假設你每月收入為 5,000，貸款機構的最高 DTI 為 40%，而你目前每月需償還 500 的負債。那麼你的債務上限為 \(5{,}000 \times 0.40 = 2{,}000\)。再扣除現有負債：\(2{,}000 - 500 = 1{,}500\)。因此你新貸款每月最多可負擔 1,500 的 EMI，而現有負債已用掉可負擔額度的 25%。
按貸款類型劃分的標準債務收入比閾值
貸款人很少允許您的總債務支付超過總月收入的設定比例。您輸入此計算器的最大債務收入（DTI）比率應反映您針對的計畫。下表列出了廣泛使用的指導閾值。
| 貸款類型 / 計畫 | 前端 DTI（僅住房） | 後端 DTI（所有債務） |
|---|---|---|
| 傳統抵押貸款（傳統指導方針） | ~28% | ~36% |
| 傳統（具有強大信用/儲備） | — | 最高 ~45% |
| 合格抵押貸款 (QM) 規則 | — | 43% |
| FHA 貸款 | ~31% | ~43%，具有補償因素時最高 ~50% |
| VA 貸款 | — | ~41%（也適用殘留收入測試） |
| 個人/汽車貸款（典型） | — | ~36%–43% |
前端 DTI 僅計算與住房相關的成本（抵押貸款本金和利息、財產稅、房主保險和任何 HOA 費用），占總月收入的百分比。後端 DTI 將所有其他經常性債務義務——汽車貸款、學生貸款、信用卡最低付款額、個人貸款和贍養費/撫養費——加入住房成本。因為後端比率捕捉每項義務，它是大多數貸款人進行貸款審核的數字，也是最適合用於可承受性檢查中 DTI 欄位的值。
這些是一般指導數字；個別貸款人和自動化貸款審核系統設置自己的覆蓋，因此請確認適用於您的情況的上限。
不同收入和 DTI 情景下的可承受 EMI
最大可承受 EMI 是您的 DTI 上限允許的總債務預算減去您已經承擔的債務支付：\[\text{最大 EMI} = \text{收入} \times \frac{\text{DTI \%}}{100} - \text{現有債務}。\] "總債務預算"欄顯示完整的允許月度債務負載，"最大 EMI 空間"欄顯示在扣除現有支付後新貸款剩餘的金額。
| 月收入 | DTI % | 現有債務 | 總債務預算 | 最大 EMI 空間 |
|---|---|---|---|---|
| $3,000 | 36% | $300 | $1,080 | $780 |
| $5,000 | 40% | $500 | $2,000 | $1,500 |
| $8,000 | 43% | $1,200 | $3,440 | $2,240 |
| $10,000 | 50% | $2,000 | $5,000 | $3,000 |
注意現有義務如何直接侵蝕可用的 EMI 空間：在 $5,000 收入和 40% 上限時，總允許債務為 $2,000，但 $500 的現有支付僅為新貸款留下 $1,500。一旦您知道了可承受的 EMI，您可以使用 EMI/支付計算器以選定的利率和期限向後計算貸款金額。
解釋您的可承受 EMI
此計算器返回的數字是上限，不是目標。它標示了保持您的總債務在選定 DTI 限制內的最大月支付——恰好借到該上限留下沒有緩衝以應對利率變化、緊急情況或生活成本上升。
- 貸款人的考慮超越 DTI。 批准和定價也取決於信用評分、就業歷史、首付、貸款期限和提供的利率。強大的信檔可能獲得超過指導 DTI 的例外；弱的可能被限制在其下方。
- 結果為零（或負數）意味著您的現有債務支付已經在該 DTI 百分比下消耗整個允許預算。在這種情況下，在您要麼減少現有債務、增加收入、要麼符合更高 DTI 閾值的資格之前，沒有額外 EMI 的空間。
- EMI 可承受性與貸款金額不同。 給定的可承受 EMI 根據利率和期限轉換為非常不同的本金總和：更長的期限或更低的利率在相同支付的情況下支持更大的貸款。使用支付/貸款計算器將您的可承受 EMI 轉換為可借用的本金。
- 總收入與淨收入。 標準 DTI 數學使用總收入（稅前）月收入，因此它產生的 EMI 上限可能是您實得薪水的更大比例，而不是百分比建議的那樣。
這是一般信息，不是個人化的財務建議。在評估您能舒適償還的金額時，將該數字視為多個輸入之一。
主要術語解釋
- EMI（等額月供）
- 每月支付給貸款的固定金額，涵蓋本金和利息，直到在貸款期限內償還餘額。
- 債務收入比 (DTI)
- 用於債務支付的總月收入百分比。貸款人使用它來衡量償還能力；較低的比率表示更多的借款空間。
- 總收入
- 稅前、退休金繳款和其他扣款之前的月度總收入。DTI 計算按慣例使用總收入。
- 淨收入
- 稅後和扣款後的實得薪水。它反映了實際可用的現金，但不是 DTI 貸款審核的標準基礎。
- 現有債務支付
- 已經到位的經常性月度義務——信用卡最低付款額、汽車、學生或個人貸款，以及法院命令的支持——從允許的預算中扣除以找到剩餘的 EMI 空間。
- 前端 DTI
- 用於住房成本的收入比例（本金、利息、稅款、保險、HOA 費用）。
- 後端 DTI
- 用於所有經常性債務的收入比例，住房加上所有其他義務。這是大多數貸款人進行貸款審核的更廣泛的比率。
- 債務上限
- 在您的 DTI 上限下允許的最大月度債務，計算為收入乘以 DTI 百分比。從此上限中扣除現有債務會產生可承受的 EMI。
常見問題
我該用哪個 DTI 比率？多數貸款機構會將整體 DTI 上限設在 36%～43%。請以貸款機構提供的數字為準；若不確定，40% 是合理的規劃預設值。
應該用稅前還是稅後收入？貸款機構通常以稅前（總）收入計算 DTI，因此本工具預設採用稅前收入。
為什麼我的結果是零？如果你現有的每月還款已經達到或超過「收入 × DTI」的上限，依該比率計算便沒有再增加借款的空間。
