ACB Kredi Ödeme Gücü Hesaplama Aracı nedir?
Bu hesaplama aracı; brüt aylık gelirinize, kredi kuruluşunun izin verdiği maksimum borç/gelir (DTI) oranına ve halihazırda ödediğiniz borçlara dayanarak rahatça üstlenebileceğiniz en yüksek aylık kredi taksitini (EMI) tahmin eder. İhtiyaç kredisi, taşıt kredisi ya da konut kredisi başvurusu yapmadan önce gerçekçi bir ön kontrol sağlar. Borç/gelir yaklaşımı dünya genelinde kredi veren kuruluşlarca kullanıldığından, araç para biriminden bağımsızdır; yalnızca tüm rakamları aynı para birimiyle girmeniz yeterlidir.
Nasıl kullanılır?
Brüt aylık gelirinizi, kredi kuruluşunun esas aldığı maksimum DTI oranını (genellikle %36–%43, kimi zaman %50'ye kadar) ve kredi kartı, taşıt kredisi gibi mevcut aylık borç ödemelerinizi girin. Araç; yeni bir kredi için kalan maksimum taksit kapasitenizi, izin verilen toplam borç bütçenizi ve mevcut borçlarınızın bu bütçenin ne kadarını kullandığını gösterir.
Formülün açıklaması
Önce kredi kuruluşunun borç tavanı Gelir × DTI şeklinde hesaplanır. Bu, tüm borçlarınıza birlikte ayırmanız gereken en yüksek tutardır. Mevcut borç ödemelerinizi düşünce yeni bir krediye kalan kapasite ortaya çıkar: $$\text{Maksimum Taksit} = (\text{Gelir} \times \text{DTI}) - \text{Mevcut Borçlar}$$ Mevcut borçlarınız tavanı zaten aşıyorsa sonuç sıfır çıkar; yani ek borçlanma önerilmez.
Örnek hesaplama
Diyelim ki ayda 5.000 kazanıyorsunuz, kredi kuruluşunun maksimum DTI oranı %40 ve hâlihazırda 500 borç ödüyorsunuz. Toplam borç tavanınız \(5.000 \times 0{,}40 = 2.000\) olur. Mevcut borçları çıkardığınızda: \(2.000 - 500 = 1.500\). Yani yeni bir kredide aylık 1.500'e kadar taksit ödeyebilirsiniz ve mevcut borçlarınız izin verilen bütçenin %25'ini kullanıyor.
Kredi Türüne Göre Standart DTI Eşikleri
Borç verenler toplam borç ödemelerinizin brüt aylık gelirin belirli bir payını nadiren aşmalarına izin verirler. Bu hesap makinesine takacağınız maksimum Borç-Gelir Oranı (DTI), hedeflediğiniz programı yansıtmalıdır. Aşağıdaki tablo yaygın olarak kullanılan kılavuz eşiklerini listeler.
| Kredi türü / program | Ön uç DTI (yalnızca konut) | Arka uç DTI (tüm borçlar) |
|---|---|---|
| Geleneksel ipotek (geleneksel kılavuz) | ~%28 | ~%36 |
| Geleneksel (güçlü kredi/yedekler ile) | — | ~%45'e kadar |
| Nitelikli İpotek (QM) kuralı | — | %43 |
| FHA kredisi | ~%31 | ~%43, telafi edici faktörler ile ~%50'ye kadar |
| VA kredisi | — | ~%41 (artık gelir testi de geçerlidir) |
| Kişisel / otomobil kredisi (tipik) | — | ~%36–%43 |
Ön uç DTI yalnızca konut ile ilgili maliyetleri (ipotek ana para ve faiz, emlak vergisi, ev sahibi sigortası ve herhangi bir HOA ücreti) brüt aylık gelirin yüzdesi olarak sayar. Arka uç DTI tüm diğer yinelenen borç yükümlülüklerini (araba kredileri, öğrenci kredileri, kredi kartı minimumları, kişisel krediler ve nafaka/çocuk desteği) konut maliyetlerine ekler. Arka uç oranı her yükümlülüğü kapsadığından, bu borç verenlerin çoğunun sigorta yaptırdığı rakamdır ve bir uygunluk kontrolü için DTI alanına en uygun değerdir.
Bunlar genel kılavuz rakamlardır; bireysel borç verenler ve otomatik sigorta sistemleri kendi katmanlarını belirlerler, bu nedenle durumunuza uygulanan sınırı doğrulayın.
Gelir ve DTI Senaryoları Arasında Uygun EMI
Maksimum uygun EMI, DTI sınırınız tarafından izin verilen toplam borç bütçesinin mevcut taşıdığınız borç ödemelerinin çıkarılması ile hesaplanır: \[\text{Maks EMI} = \text{Gelir} \times \frac{\text{DTI %}}{100} - \text{Mevcut Borçlar}.\] "Toplam borç bütçesi" sütunu tam izin verilen aylık borç yükünü gösterir ve "Maks EMI alanı" sütunu mevcut ödemeleri çıkardıktan sonra yeni bir kredi için kalan olanı gösterir.
| Aylık gelir | DTI % | Mevcut borçlar | Toplam borç bütçesi | Maks EMI alanı |
|---|---|---|---|---|
| $3.000 | %36 | $300 | $1.080 | $780 |
| $5.000 | %40 | $500 | $2.000 | $1.500 |
| $8.000 | %43 | $1.200 | $3.440 | $2.240 |
| $10.000 | %50 | $2.000 | $5.000 | $3.000 |
Mevcut yükümlülüklerin kullanılabilir EMI alanını doğrudan nasıl azalttığına dikkat edin: $5.000 gelir ve %40 sınırında izin verilen toplam borç $2.000'dir, ancak önceden var olan $500 ödeme yalnızca yeni bir kredi için $1.500 bırakır. Uygun bir EMI'yi bildiğinizde, seçilen bir faiz oranı ve vade ile bir EMI/ödeme hesaplayıcı kullanarak bir kredi tutarına geri çalışabilirsiniz.
Uygun EMI'nizi Yorumlama
Bu hesap makinesinin döndürdüğü sayı bir hedef değil, üst sınırdır. Toplam borcunuzu seçilen DTI sınırı içinde tutmak için izin verilen en büyük aylık ödemeyi işaretler — tamı tamına bu sınıra kadar borç almak oran değişiklikleri, acil durumlar veya artan yaşam maliyetleri için tampon bırakmaz.
- Borç verenler DTI'nin ötesine bakarlar. Onay ve fiyatlandırma ayrıca kredi puanı, istihdam geçmişi, peşin ödeme, kredi vadesi ve sunulan faiz oranına bağlıdır. Güçlü bir profil kılavuz DTI üzerinde istisna kazanabilir; zayıf bir profil bunun altında sınırlandırılabilir.
- Sıfır (veya negatif) sonuç, mevcut borç ödemelerinizin zaten o DTI yüzdesinde izin verilen tüm bütçeyi tükettiği anlamına gelir. Bu durumda, mevcut borcu azaltana, geliri artırana veya daha yüksek DTI eşiği altında nitelikli olana kadar ek EMI için yer yoktur.
- EMI uygunluğu kredi tutarı ile aynı değildir. Belirli bir uygun EMI, faiz oranı ve vadeye bağlı olarak çok farklı ana para toplamlarına çevirilir: daha uzun vade veya daha düşük oran aynı ödeme için daha büyük bir krediyi destekler. Uygun EMI'nizi borçlanabilir ana paraya dönüştürmek için bir ödeme/kredi hesaplayıcı kullanın.
- Brüt vs. net. Standart DTI matematik brüt (vergi öncesi) aylık geliri kullanır, bu nedenle ürettiği EMI tavanı yüzdenin önerdiğinden eve dönen maaşınızın daha büyük bir payı olabilir.
Bu genel bilgidir, kişiselleştirilmiş mali tavsiye değildir. Rakamlı olarak rahatça geri ödeyebileceğinizi değerlendirirken bunu çeşitli girdiler arasında bir giriş olarak ele alın.
Temel Terimler Açıklandı
- EMI (Eşit Aylık Taksit)
- Her ay bir krediye ödenen sabit tutar, hem ana parayı hem de faizi kapsar ve kredi vadesi boyunca bakiye geri ödenene kadar devam eder.
- Borç-Gelir Oranı (DTI)
- Brüt aylık gelirin borç ödemelerine giden yüzdesi. Borç verenler bunu geri ödeme kapasitesini ölçmek için kullanırlar; daha düşük oranlar daha fazla borçlanma alanını gösterir.
- Brüt gelir
- Vergiler, emeklilik katkıları ve diğer kesintiler öncesi toplam aylık kazanç. DTI hesaplamaları geleneksel olarak brüt gelir kullanır.
- Net gelir
- Vergiler ve kesintiler sonrası eve dönen maaş. Mevcut nakit parayı yansıtır ancak DTI sigorta yaptırmanın standart temeli değildir.
- Mevcut borç ödemeleri
- Halihazırda olan yinelenen aylık yükümlülükler (kredi kartı minimumlari, otomobil, öğrenci veya kişisel krediler ve mahkeme tarafından emrettiği destek) kalan EMI alanını bulmak için izin verilen bütçeden çıkarılır.
- Ön uç DTI
- Gelirin yalnızca konut maliyetlerine (ana para, faiz, vergiler, sigorta, HOA ücreti) ayrılan payı.
- Arka uç DTI
- Gelirin tüm yinelenen borçlara, konut artı diğer her yükümlülüğe ayrılan payı. Bu, borç verenlerin çoğunun sigorta yaptırdığı daha geniş orandır.
- Borç tavanı
- DTI sınırınız altında izin verilen maksimum toplam aylık borç, gelirin DTI yüzdesi ile çarpılması olarak hesaplanır. Mevcut borçları bu tavandan çıkarmak uygun EMI'yi verir.
Sıkça Sorulan Sorular
Hangi DTI oranını kullanmalıyım? Birçok kredi kuruluşu toplam DTI oranını %36–%43 ile sınırlar. Kredi kuruluşunuzun verdiği oranı kullanın; emin değilseniz %40 makul bir planlama varsayımıdır.
Brüt mü net gelir mi kullanmalıyım? Kredi kuruluşları DTI oranını genellikle brüt (vergi öncesi) gelir üzerinden hesaplar; bu nedenle araç brüt geliri esas alır.
Sonucum neden sıfır? Mevcut borç ödemeleriniz gelir × DTI tavanına ulaşıyor ya da onu aşıyorsa, bu orana göre ek borçlanma için kapasiteniz kalmamış demektir.
