什麼是 529 大學儲蓄計算機？
這個計算機是為使用美國 529 計畫存錢的家庭量身打造的。529 是一種享有稅務優惠的投資帳戶，專門用來支應教育費用。它能預估在孩子上大學時，你的帳戶大約能累積到多少價值，計算時會綜合考量目前餘額、每月持續投入的金額，以及預期的投資成長。由於 529 帳戶在用於合格教育支出時，獲利可享聯邦免稅，因此這裡所模擬的複利效果格外驚人。所有數字僅為估算值，並假設報酬率固定不變；實際市場表現會有所波動。
使用方法
輸入你目前的 529 帳戶餘額、計畫每月投入的金額、距離入學還有幾年，以及預期的年化平均報酬率（歷史上分散配置的投資組合大約落在 5～7%）。計算機會以每月複利計算，並顯示預估的基金總值，同時拆解出有多少來自你的投入本金、又有多少來自投資成長。
公式說明
我們採用「期初一次投入未來價值」加上「定期定額投入未來價值」的標準算法：
$$FV = P(1+r)^{t} + PMT \cdot \frac{(1+r)^{t} - 1}{r}$$
其中 \(P\) 是期初餘額，\(PMT\) 是每月投入金額，\(r\) 是月報酬率（年報酬率 \(\div\) 12），\(t\) 則是總月數（年數 \(\times\) 12）。第一項讓你既有的存款持續成長；第二項則讓每一筆每月投入逐步累積。
實際範例
假設你已存了 $5,000，每月再投入 $300，預期年報酬率為 6%，距離入學還有 18 年。代入 \(r = 0.005\)、\(t = 216\) 個月，\((1.005)^{216} \approx 2.9367\)。期初餘額會成長到約 $14,684，而每月投入累積成長至約 $116,201，預估基金總值約為 $130,885——其中約 $70,200 為投入本金，另約 $60,685 來自投資成長。
常見問題
該假設多少報酬率？許多依年齡調整配置的 529 投資組合，長期目標約落在 5～7%；孩子年幼、股票比重較高的組合可設定得更高，但隨著入學時間逼近，建議轉趨保守。
計算結果有含稅金或手續費嗎？沒有。529 用於合格支出時的成長享聯邦免稅，但計畫的管理費與市場波動並未納入計算，因此請將結果視為規劃用的估算值。
可以用在其他儲蓄帳戶嗎？可以——這套算法本質上是通用的未來價值複利計算，適用於任何有定期投入的帳戶；不過文中提到的稅務優惠僅適用於美國 529 計畫。台灣並無對應的 529 制度，若你在台灣規劃子女教育金，相關稅務與商品規則會有所不同，請另行參考在地方案。
