Qu'est-ce que le calculateur de LVR ?
Le ratio prêt-valeur, ou Loan-to-Value Ratio (LVR), est un indicateur très utilisé par les prêteurs en Australie et en Nouvelle-Zélande pour mesurer la part empruntée par rapport à la valeur d'un bien immobilier. Si vous résidez dans un pays francophone, sachez qu'il s'agit de l'équivalent de la « quotité de financement » : le principe est identique, mais les seuils et les règles propres à chaque pays diffèrent. Ce calculateur détermine votre LVR à partir de deux chiffres tout simples — la valeur du bien et le montant du prêt — et affiche également vos fonds propres en valeur et en pourcentage. C'est un moyen rapide de faire le point avant de déposer une demande de crédit immobilier ou de renégocier votre prêt.
Comment l'utiliser
Renseignez les deux montants demandés par le calculateur :
- Valeur du bien ($) : le prix d'achat ou l'estimation actuelle du bien sur le marché.
- Montant du prêt ($) : la somme que vous comptez emprunter (ou le capital restant dû sur votre prêt actuel).
Le calculateur affiche instantanément votre LVR, vos fonds propres en dollars et votre pourcentage de fonds propres.
La formule expliquée
Le LVR se calcule ainsi :
$$\text{LVR} = \frac{\text{Montant du prêt}}{\text{Valeur du bien}} \times 100\%$$
L'outil en déduit ensuite vos fonds propres :
- $$\text{Fonds propres (\$)} = \text{Valeur du bien} - \text{Montant du prêt}$$
- $$\text{Fonds propres (\%)} = \frac{\text{Fonds propres}}{\text{Valeur du bien}} \times 100$$
À noter : le LVR (%) et les fonds propres (%) totalisent toujours 100 %.
Exemple chiffré
Imaginons un bien estimé à 600 000 $ pour lequel vous empruntez 480 000 $ :
- $$\text{LVR} = \frac{480\,000}{600\,000} \times 100 = \mathbf{80\,\%}$$
- $$\text{Fonds propres} = 600\,000 - 480\,000 = \mathbf{120\,000\ \$}$$
- $$\text{Fonds propres (\%)} = \frac{120\,000}{600\,000} \times 100 = \mathbf{20\,\%}$$
Un LVR de 80 % constitue un repère courant : emprunter au-delà de ce seuil déclenche souvent l'assurance prêteur (Lenders Mortgage Insurance, ou LMI).
Questions fréquentes
Qu'est-ce qu'un bon LVR ? De nombreux prêteurs privilégient un LVR inférieur ou égal à 80 %, car cela permet généralement d'éviter l'assurance prêteur (LMI). Un LVR plus faible signifie un risque moindre pour le prêteur et peut vous donner accès à de meilleurs taux d'intérêt.
Pourquoi mon LVR compte-t-il pour l'octroi du prêt ? Les prêteurs s'appuient sur le LVR pour évaluer le risque. Un LVR élevé laisse moins de marge en cas de baisse des prix de l'immobilier ; il peut donc influencer l'acceptation du dossier, le taux d'intérêt et l'obligation de souscrire une LMI.
Faut-il retenir le prix d'achat ou une estimation ? Les prêteurs retiennent généralement la valeur la plus basse entre le prix d'achat et leur propre estimation. Pour obtenir un calcul réaliste, saisissez le chiffre que votre prêteur est le plus susceptible d'utiliser.
