ما هي حاسبة نسبة القرض إلى قيمة العقار (LVR)؟
نسبة القرض إلى قيمة العقار (LVR) مصطلح يستخدمه المقرضون على نطاق واسع في أستراليا ونيوزيلندا لقياس حجم ما تقترضه مقابل قيمة العقار. تحسب هذه الأداة نسبتك انطلاقًا من رقمين بسيطين فقط — قيمة العقار ومبلغ القرض — كما تُظهر لك حقوق الملكية التي تمتلكها وقيمتها كنسبة مئوية. إنها طريقة سريعة لتعرف موقفك قبل التقدّم بطلب رهن عقاري أو إعادة تمويل. وانتبه إلى أن هذا المصطلح خاص بالنظام الأسترالي والنيوزيلندي؛ ففي دول أخرى قد يُعرف المفهوم نفسه باسم آخر (مثل LTV) وقد تختلف القواعد المحلية.
كيفية استخدام الحاسبة
أدخل الرقمين اللذين تطلبهما الحاسبة:
- قيمة العقار ($): سعر الشراء أو القيمة السوقية الحالية للعقار.
- مبلغ القرض ($): المبلغ الذي تنوي اقتراضه (أو رصيد قرضك القائم حاليًا).
تعرض لك الحاسبة على الفور نسبة القرض إلى قيمة العقار، وقيمة حقوق ملكيتك بالدولار، ونسبتها المئوية.
شرح المعادلة
تُحسب نسبة القرض إلى قيمة العقار على النحو التالي:
$$\text{LVR} = \frac{\text{مبلغ القرض}}{\text{قيمة العقار}} \times 100\%$$
ثم تستخرج الأداة أرقام حقوق ملكيتك:
- $$\text{حقوق الملكية } (\$) = \text{قيمة العقار} - \text{مبلغ القرض}$$
- $$\text{حقوق الملكية } (\%) = \frac{\text{حقوق الملكية}}{\text{قيمة العقار}} \times 100$$
لاحظ أن نسبة القرض إلى قيمة العقار ونسبة حقوق الملكية يكون مجموعهما دائمًا 100%.
مثال عملي
لنفترض أن قيمة العقار 600,000 دولار وأنك اقترضت 480,000 دولار:
- النسبة = $$\frac{480{,}000}{600{,}000} \times 100 = \mathbf{80\%}$$
- حقوق الملكية = $$600{,}000 - 480{,}000 = \mathbf{120{,}000 \text{ دولار}}$$
- نسبة حقوق الملكية = $$\frac{120{,}000}{600{,}000} \times 100 = \mathbf{20\%}$$
تُعدّ نسبة 80% معيارًا شائعًا؛ فالاقتراض بما يفوقها كثيرًا ما يستوجب دفع تأمين الرهن العقاري للمقرض (Lenders Mortgage Insurance - LMI).
الأسئلة الشائعة
ما هي النسبة الجيدة؟ يفضّل كثير من المقرضين نسبة قرض إلى قيمة عقار تبلغ 80% أو أقل، إذ تتجنب عادةً دفع تأمين الرهن العقاري (LMI). وكلما انخفضت النسبة قلّت المخاطر على المقرض، وقد يفتح ذلك الباب أمام أسعار فائدة أفضل.
لماذا تهم هذه النسبة في الموافقة؟ يستخدم المقرضون هذه النسبة لتقييم المخاطر. فالنسبة المرتفعة تعني هامش أمان أقل في حال تراجعت قيمة العقار، ما قد يؤثر على الموافقة، وعلى سعر الفائدة، وعلى إلزامك بدفع تأمين الرهن العقاري.
هل أستخدم سعر الشراء أم التقييم؟ عادةً ما يعتمد المقرضون القيمة الأدنى بين سعر الشراء وتقييمهم الخاص. وللحصول على تقدير واقعي، أدخل الرقم الأرجح أن يعتمده المقرض.
