什麼是債務收入比（DTI）？
債務收入比（Debt-to-Income，簡稱 DTI）指的是你每月稅前收入中，用來償還固定債務的比例。當銀行或放貸機構在審核房貸、車貸或個人信貸時，這個數字往往是關鍵指標，因為它直接反映出你的預算還有多少空間可以承擔新的還款。DTI 越低，代表風險越低，通常也意味著更容易過件、更有機會拿到優惠利率。
如何使用這個計算機
先輸入你每月的債務還款總額——包含房貸或房租、車貸、學貸、信用卡最低應繳金額，以及其他任何固定支出。接著輸入你的稅前月收入，也就是扣稅與各項扣除額之前的收入。計算機會用債務除以收入，再乘以 100，算出你的 DTI 百分比，並附上對應的等級評定。
計算公式說明
計算方式很簡單：
$$\text{DTI} = \left( \frac{\text{每月債務還款總額}}{\text{稅前月收入}} \right) \times 100$$舉例來說，如果你每月還款 1,500 美元，稅前月收入為 5,000 美元，那麼你的 DTI 就是
$$\left( \frac{1500}{5000} \right) \times 100 = 30\%$$。
實際試算範例
假設你有一筆 1,200 美元的房貸、300 美元的車貸，以及 100 美元的信用卡最低應繳金額——合計每月債務為 1,600 美元。若你的稅前月收入是 4,000 美元，DTI 便是
$$\left( \frac{1600}{4000} \right) \times 100 = 40\%$$。這落在「尚可負擔」的範圍，但已經超過許多放貸機構偏好的 36% 門檻。
負債收入比率類別與貸方閾值
您的負債收入 (DTI) 比率將您的總月債務付款表示為您總月收入的百分比。貸方通過這個單一數字來評估在添加新貸款之前，您的收入有多少已被承諾。下表將常見的 DTI 區間映射到貸方通常對其的解讀方式。
| DTI 範圍 | 類別 | 貸方意義 |
|---|---|---|
| 0% – 20% | 優秀 | 債務負擔非常低。強大的借貸能力；貸方風險最小，有充足的新信貸空間。 |
| 21% – 36% | 良好 / 可控 | 債務完全在接受的範圍內。36% 是根據 28/36 規則，常規「後端」總債務上限。 |
| 37% – 43% | 注意 | 債務有所提高，但通常仍可獲批。43% 是聯邦貸款標準下大多數合格抵押貸款 (QM) 的上限。 |
| 44% – 49% | 高 | 許多貸方拒絕或需要補償因素（首期付款大、信用分數高、現金儲備）。 |
| 50% 及以上 | 非常高 | 通常超過最大允許值；在不改變債務或收入的情況下，貸款批准的可能性不大。 |
28/36 規則
傳統的承保指南將 DTI 分為兩個數字：
- 前端比率 (28%) — 住房成本（抵押貸款本金、利息、稅款和保險）單獨不應超過總月收入的 28%。
- 後端比率 (36%) — 所有月債務付款的總和（住房加汽車貸款、學生貸款、信用卡等）不應超過 36%。
例如，一位總月收入為 $6,000、月債務付款總額為 $1,800 的借款人的後端 DTI 為 30%，將其納入良好 / 可控區間。
解讀您的 DTI 結果
此計算器產生的百分比為貸方回答一個問題：在您稅前賺取的每一美元中，有多少美分已承諾用於債務付款？較低的數字表示更多的財務回旋餘地，而較高的數字表示新債務將與現有義務競爭。
該數字表示什麼
- 低於 36% — 大多數貸方認為這是舒適的。您通常無需補償因素即可滿足標準指南。
- 36% 至 43% — 對於許多貸款計劃仍在可達成範圍內，但貸方會更仔細地查看信用歷史、儲備和所請求貸款的規模。
- 高於 43% — 這超過了大多數合格抵押貸款的閾值，將您的選項縮小到專項計劃，或需要減少債務或增加收入。
前端與後端 DTI
貸方通常計算該比率的兩個版本。前端 DTI 在分子中僅計算與住房相關的成本：
$$\text{前端 DTI} = \frac{\text{月住房付款}}{\text{總月收入}} \times 100\%$$後端 DTI — 當您輸入所有月度義務時此計算器產生的數字 — 計算每筆循環債務付款：
$$\text{後端 DTI} = \frac{\text{所有月債務付款}}{\text{總月收入}} \times 100\%$$由於後端比率包括汽車貸款、學生貸款、信用卡最低付款和建議的住房付款，它幾乎總是這兩者中較大的，也是貸方最為重視的。
為什麼 36% 和 43% 很重要
36% 數字來自許多常規貸方用作可控總債務負擔基準的長期存在的 28/36 承保規則。43% 數字植根於聯邦抵押貸款規則：它被廣泛用作貸款被視為合格抵押貸款的最大後端 DTI，這是一個類別，旨在表示借款人有合理的還款能力。保持在這些標記以下通常會保持最廣泛的貸款選項可用。
一項實際檢查
假設您的總月收入為 $5,000，您的月債務付款總額為 $2,150。您的 DTI 為：
$$\frac{2150}{5000} \times 100\% = 43\%$$該結果正好處於合格抵押貸款上限 — 對於某些計劃是可控的，但空間很小。
這是有關貸方如何使用 DTI 的一般教育資訊，而非個人財務建議。貸款資格取決於許多超出 DTI 的因素，個別貸方要求有所不同。請就您的具體情況諮詢合格的財務專業人士。
常見問題
DTI 多少才算理想？多數放貸機構偏好 DTI 在 36% 以下，不過部分房貸方案可接受到 43%，甚至更高。
該用稅前還是稅後收入？請使用稅前收入（扣稅前），因為這是放貸機構採用的標準。
哪些算是債務？像貸款、信用卡最低應繳金額、房貸或房租等固定且重複的支出。水電費、伙食費與保險費通常不計入。
提醒：本計算機以美元（$）為例，反映美國的放貸慣例。在台灣，銀行審核房貸或信貸時也會參考類似的「負債比」或「月付金占月收入比例」概念，但實際門檻與計算細節依各家金融機構規定而有所不同，僅供參考。
