什麼是 ACB 貸款總成本計算器？
這個計算器讓你看清一筆等額攤還貸款的全貌：不只是每月要繳多少，更包含整筆貸款還清前你實際要付出的總成本，以及其中有多少是利息。無論是房貸、車貸、個人信貸，還是任何採固定利率、每月還款金額相同的分期貸款，都適用。
使用方式
填入貸款金額（也就是你借的本金）、以百分比表示的年利率，以及年期（年）。計算器會把年期換算成月數、把年利率換算成月利率，算出每月的本息攤還金額（EMI），再乘上總還款期數，得出整筆貸款的總成本。
計算公式說明
EMI 的公式為 \( \text{EMI} = \dfrac{P \cdot r \cdot (1+r)^n}{(1+r)^n - 1} \)。
$$\text{EMI} = \dfrac{P \cdot r \cdot (1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$其中 \(P\) 是本金，\(r\) 是月利率（年利率 \(\div 12 \div 100\)），\(n\) 是總還款月數（年數 \(\times 12\)）。總成本 \( = \text{EMI} \times n \)，總利息 \( = \text{總成本} - P \)。若利率為 0%，EMI 就單純等於 \( P \div n \)。
實際範例
假設借款 200,000 元，年利率 6%，分 30 年攤還。則月利率 \( r = 0.005 \)，\( n = 360 \)。算出來的 EMI 約為 1,199.10 元。總成本 \( = 1{,}199.10 \times 360 \approx \) 431,676 元，其中約有 231,676 元是利息——竟然比一開始借的本金還多。
了解您的總貸款成本
貸款的總成本就是您在其整個期限內償還的所有款項之和。從機制上講，它等於月付額乘以付款次數，但從概念上講，它分為兩部分：
$$\text{總成本} = \text{本金} + \text{總利息}。$$本金是您實際借入的金額；其餘的是利息——貸款人對長期使用該筆資金所收取的費用。
更長的期限會降低月付額但會增加總利息。將償還期限延長至更多月份會減少每期的分期付款，這可以緩解月度預算壓力，但由於本金償還速度較慢，利息會在更大的未償還餘額上積累更長時間。上面的 30 年期行的總成本遠高於相同利率的 15 年期行，儘管月付額更小。
利息可能超過本金。在長期、高利率貸款上，完全可能支付的利息超過您最初借入的金額——6%/30 年期和 8%/30 年期示例都跨越了這條線。這是長期複利的直接結果。
本圖表遵循標準的攤還模型：每筆固定支付首先涵蓋該月應付的利息，其餘部分減少本金。早期支付大多是利息；後期支付大多是本金。攤還計劃逐月顯示這種分割，並解釋為什麼總利息集中在前面。
本計算器不包括的內容：結果僅反映按規定名義利率的本金和利息。它不包括起源費、結算成本、保險、稅費和其他費用。由於這些費用，真實的借款成本——由 APR 反映——可能高於此處輸入的利率。這是一般教育信息，而不是個人財務建議。
關鍵術語解釋
- 本金 (P)
- 借入的原始金額，不計任何利息。
- 年利率
- 按未償還餘額收取的名義年利率，以百分比形式輸入（例如 6 表示 6%）。
- 月利率 (r)
- 年利率轉換為每月小數：\(r = \dfrac{\text{年利率}}{1200}\)。對於 6% 年利率，\(r = 0.005\)。
- 期限 / 付款次數 (n)
- 月度分期付款的總數，\(n = 12 \times \text{年數}\)。30 年期貸款有 \(n = 360\) 次付款。
- EMI（等額月度分期付款）
- 固定的月度支付，在其期限內完全償還貸款，由 \(M = P \cdot \dfrac{r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n}-1}\) 給出。
- 總成本
- 貸款期限內所有支付的總和：\(M \times n\)。它等於本金加上總利息。
- 總利息
- 總成本中不是本金的部分：\(\text{總成本} - P\)。
- 攤還
- 通過相等的定期付款償還貸款的過程，其中每次付款分為當前餘額上的利息和本金減少。
- 固定利率與浮動利率
- 固定利率在貸款的整個期限內保持不變，因此 EMI 和總成本可以提前確定。浮動利率可能隨市場條件而變化，使未來的支付和總成本存在不確定性。本計算器假設固定利率。
常見問題
計算結果有包含手續費或保險嗎？沒有。本計算器只涵蓋本金與利息。開辦費、保險費與稅金都需另計。
如果我的利率會變動怎麼辦？本計算器假設利率固定。若是浮動利率貸款，結果僅是以你輸入的利率為基礎的估算值。
可以用「月」而不是「年」來輸入嗎？可以輸入帶小數的年數——例如 18 個月就填 1.5 年。
