Cách tính lãi kép (Compound Interest) – Bí quyết để tiền tự sinh lời
Hiểu lãi kép là gì, công thức tính lãi kép, ví dụ minh họa và cách áp dụng để tiền tự sinh lời. Có máy tính lãi kép online.
Công cụ này làm gì?
Công cụ tính phí tài chính theo số dư bình quân ngày giúp bạn ước tính khoản lãi mà ngân hàng phát hành thẻ tín dụng tính cho một kỳ sao kê. Phần lớn ngân hàng tại Mỹ áp dụng phương pháp số dư bình quân ngày (average daily balance): họ theo dõi số dư của bạn từng ngày trong kỳ, lấy bình quân, rồi nhân với lãi suất định kỳ ngày và số ngày trong kỳ. Công cụ này tái hiện đúng cách tính đó để bạn đối chiếu sao kê hoặc lên kế hoạch trả nợ. Lưu ý: cách tính này theo thông lệ thẻ tín dụng ở Mỹ; ngân hàng Việt Nam có thể áp dụng quy tắc và cách tính lãi khác, bạn nên kiểm tra điều khoản cụ thể của thẻ mình dùng.
Cách sử dụng
Bạn chỉ cần nhập ba giá trị: số dư bình quân ngày (ngân hàng thường in sẵn trên sao kê), lãi suất năm APR dưới dạng phần trăm, và số ngày trong kỳ sao kê (thường là 28–31 ngày). Công cụ sẽ cho ra phí tài chính của cả kỳ, cùng lãi suất định kỳ ngày và số tiền lãi phát sinh mỗi ngày.
Giải thích công thức
Công thức cốt lõi là $$\text{Phí} = \text{Số dư bình quân ngày} \times \frac{\text{APR}}{100 \times 365} \times \text{Số ngày trong kỳ}$$ Phép tính \(\text{APR} \div 365\) cho ra lãi suất định kỳ ngày (phần lãi năm được áp dụng cho mỗi ngày). Nhân với số dư bình quân ta có tiền lãi của một ngày, rồi nhân tiếp với số ngày sẽ ra tổng phí tài chính cho cả kỳ.
Ví dụ minh họa
Giả sử số dư bình quân ngày của bạn là 1.000 USD, APR là 19,99% và kỳ sao kê kéo dài 30 ngày. Lãi suất định kỳ ngày là \(0{,}1999 \div 365 \approx 0{,}00054767\). Tiền lãi một ngày là \(1.000 \text{ USD} \times 0{,}00054767 \approx 0{,}5477 \text{ USD}\). Sau 30 ngày, phí tài chính vào khoảng 16,43 USD.
Câu hỏi thường gặp
Vì sao lại chia cho 365? Hầu hết ngân hàng dùng năm 365 ngày để tính lãi suất định kỳ ngày; một số ít dùng 360 ngày, khiến phí cao hơn đôi chút.
Tôi tìm số dư bình quân ngày ở đâu? Con số này thường nằm ở phần chi tiết lãi suất (interest charge) trên sao kê hằng tháng của bạn.
Trả nợ sớm có giảm được phí không? Có. Vì số dư của từng ngày đều được tính, nên việc giảm số dư sớm trong kỳ sẽ kéo số dư bình quân xuống và làm giảm tiền lãi phải trả.
