Cách tính lãi kép (Compound Interest) – Bí quyết để tiền tự sinh lời
Hiểu lãi kép là gì, công thức tính lãi kép, ví dụ minh họa và cách áp dụng để tiền tự sinh lời. Có máy tính lãi kép online.
Phí chuyển đổi dư nợ là gì?
Công cụ này dựa trên cơ chế "balance transfer" phổ biến ở Mỹ — nơi nhiều thẻ tín dụng cho hưởng lãi suất ưu đãi 0% (0% APR) trong một thời gian đầu khi bạn chuyển khoản nợ từ thẻ khác sang. Để đổi lại, ngân hàng phát hành thường thu một khoản phí một lần khi chuyển nợ. Phí này thường tính theo phần trăm số tiền chuyển (phổ biến từ 3% đến 5%), nhưng nhiều nơi áp dụng một mức phí cố định tối thiểu (chẳng hạn 5 USD hay 10 USD) để ngay cả những khoản chuyển nhỏ cũng phải chịu phí. Lưu ý: tại Việt Nam quy định và cách tính phí của từng ngân hàng có thể khác, nên hãy kiểm tra điều khoản cụ thể của thẻ bạn dùng. Công cụ này cho bạn thấy chính xác khoản phí trả trước là bao nhiêu và dư nợ mới của bạn sẽ ra sao.
Cách sử dụng
Nhập số tiền bạn dự định chuyển, tỷ lệ phí (%) mà thẻ mới áp dụng và mức phí cố định tối thiểu (xem trong điều khoản của thẻ). Công cụ sẽ nhân số tiền với tỷ lệ phần trăm, so sánh với mức tối thiểu, rồi thu khoản nào lớn hơn. Sau đó cộng phí vào số tiền chuyển để hiển thị tổng dư nợ bạn phải gánh trên thẻ mới.
Giải thích công thức
Phí theo phần trăm là số tiền × (tỷ lệ phí ÷ 100). Phí thực tế bị thu là max(phí tối thiểu, phí theo phần trăm), vì ngân hàng luôn áp dụng mức nào lớn hơn. Cuối cùng, Tổng = số tiền + Phí chính là dư nợ bắt đầu phát sinh trong giai đoạn ưu đãi của bạn.
$$\begin{gathered} \text{Phí} = \max\!\left( \text{Phí tối thiểu},\ \text{Số tiền} \times \frac{\text{Tỷ lệ phí (\%)}}{100} \right) \\[1.2em] \text{Tổng} = \text{Số tiền} + \text{Phí} \end{gathered}$$
Ví dụ minh họa
Giả sử bạn chuyển 5.000 USD với mức phí 3% và phí tối thiểu 5 USD. Phí theo phần trăm là \(5.000 \text{ USD} \times 0{,}03 = 150 \text{ USD}\). Vì 150 USD lớn hơn mức tối thiểu 5 USD nên phí bị thu là 150 USD. Tổng dư nợ sau khi chuyển trở thành \(5.000 \text{ USD} + 150 \text{ USD} = 5.150 \text{ USD}\).
Câu hỏi thường gặp
Khi nào mức phí tối thiểu mới có ý nghĩa? Chỉ với các khoản chuyển nhỏ. Ví dụ, chuyển 100 USD với phí 3% chỉ ra 3 USD, nên thay vào đó mức tối thiểu 5 USD sẽ được áp dụng.
Có đáng trả khoản phí này không? Nếu số tiền lãi bạn tiết kiệm được trong giai đoạn ưu đãi 0% lớn hơn khoản phí, thì việc chuyển dư nợ thường có lợi. Hãy so sánh phí với khoản lãi bạn đang phải trả hiện tại.
Khoản phí này có bị tính lãi không? Có — phí được cộng vào dư nợ, nên nó cũng có thể phát sinh lãi một khi giai đoạn ưu đãi kết thúc.
