Công Cụ Tính Tiền Lãi Tiết Kiệm Khi Chuyển Số Dư Thẻ Tín Dụng

Nhập phép tính

Số dư cần chuyển ($)

APR thẻ hiện tại (%)

APR thẻ mới (%)

Thời gian (tháng)

Phí chuyển (%)

Kết quả

Tiết kiệm ròng khi chuyển số dư

$950

trong khoảng thời gian đã chọn (sau khi trừ phí)

Tiền lãi trên thẻ hiện tại	$1.100
Tiền lãi trên thẻ mới	$0
Phí chuyển số dư	$150

Công Cụ Này Làm Gì

Chuyển số dư là việc dời khoản nợ từ một thẻ tín dụng có lãi suất cao sang một thẻ khác có APR ưu đãi thấp hơn (thường là 0% trong giai đoạn khuyến mãi) — nhưng đa số ngân hàng phát hành sẽ thu một khoản phí chuyển một lần, thường từ 3% đến 5% trên số tiền được chuyển. Công cụ này cho bạn biết liệu phần lãi bạn tránh được có lớn hơn khoản phí đó hay không, đưa ra con số tiết kiệm ròng rõ ràng cho khoảng thời gian bạn chọn. Lưu ý: APR và cơ chế chuyển số dư phổ biến ở thị trường Mỹ; tại Việt Nam một số ngân hàng cũng có chương trình chuyển đổi dư nợ hoặc trả góp lãi suất ưu đãi, nhưng điều khoản và mức phí có thể khác.

Cách Sử Dụng

Nhập số dư bạn dự định chuyển, APR hiện tại của thẻ đang dùng, APR ưu đãi của thẻ mới, số tháng bạn dự kiến sẽ giữ khoản dư nợ này, và tỷ lệ phí chuyển. Công cụ sẽ hiển thị khoản tiết kiệm ròng của bạn cùng với phần phân tích chi tiết tiền lãi trên mỗi thẻ và khoản phí.

Giải Thích Công Thức

Tiền lãi được tính ước lượng trên một số dư cố định: APR của mỗi thẻ được chia cho 1.200 để ra lãi suất tháng dưới dạng số thập phân, rồi nhân với số dư và số tháng. Tiền lãi của thẻ mới và phí chuyển số dư (số dư × phí% ÷ 100) được trừ khỏi tiền lãi của thẻ cũ. Kết quả dương nghĩa là việc chuyển giúp bạn tiết kiệm tiền; kết quả âm nghĩa là khoản phí còn tốn hơn số tiền bạn tiết kiệm được. Đây là ước tính đơn giản hóa dựa trên số dư cố định — trên thực tế tiền lãi sẽ giảm dần khi bạn trả bớt nợ gốc.

$$\text{Savings} = \frac{\left(\text{Old APR} - \text{New APR}\right)}{1200} \cdot B \cdot \text{Months} \;-\; B \cdot \frac{\text{Fee \%}}{100}$$

trong đó \(B = \text{Balance (\$)}\)

Khoản tiết kiệm bằng chênh lệch lãi suất giữa hai thẻ trừ đi phí chuyển một lần.

Ví Dụ Thực Tế

Chuyển 5.000$ từ một thẻ có APR 22% sang một thẻ 0% trong 12 tháng với phí 3%. Lãi thẻ cũ = \(\frac{22}{1200} \times 5000 \times 12 = 1.100\$\). Lãi thẻ mới = \(0\$\). Phí = \(5000 \times 0{,}03 = 150\$\). Tiết kiệm ròng = \(1100 - 0 - 150 =\) 950$.

Chuyển dư nợ sang thẻ có APR thấp hơn đổi một khoản phí nhỏ ban đầu lấy lãi giảm theo thời gian.

Câu Hỏi Thường Gặp

Vì sao lại chia APR cho 1.200? Chia cho 12 để quy đổi từ năm sang tháng, và chia cho 100 để đổi phần trăm sang số thập phân — gộp lại là 1.200.

Công cụ có tính đến việc trả bớt nợ gốc không? Không. Nó giả định số dư không đổi, nên có xu hướng tính dư tiền lãi cho cả hai thẻ. Hãy dùng nó để so sánh nhanh, chứ không phải để tính chính xác lịch trả nợ gốc và lãi.

Nếu khoản tiết kiệm là số âm thì sao? Phí chuyển số dư vượt quá phần lãi bạn tránh được, nên việc chuyển có thể không đáng — trừ khi bạn còn nhắm tới những lợi ích khác.