這個計算機的用途
餘額代償（Balance Transfer）是把高利率信用卡的卡債，轉移到另一張利率（APR）較低、甚至有 0% 優惠期的卡片。不過多數發卡機構會收取一次性的代償手續費，通常為轉移金額的 3% 到 5%。本計算機幫你判斷：省下來的利息是否真的大於這筆手續費，並在你選定的期間內算出清楚的淨節省金額。
小提醒：「Balance Transfer」是歐美信用卡市場常見的服務，台灣銀行的對應產品多稱為「卡債餘額代償」或「信用卡分期轉貸」，計費方式與優惠條件可能不同，請以各銀行公告為準。
使用方式
輸入你打算轉移的餘額、目前卡片的 APR、新卡的優惠 APR、預計揹著這筆餘額的月數，以及代償手續費的百分比。計算機會顯示你的淨節省金額，並列出兩張卡各自的利息與手續費明細。
公式說明
本工具以「固定餘額」方式估算利息：把每張卡的 APR 除以 1,200，換算成每月的小數利率，再乘以餘額與月數。接著從舊卡利息中，扣掉新卡利息與代償手續費（餘額 × 手續費% ÷ 100）。結果為正，代表代償可以省錢；結果為負，代表手續費比省下的利息還高。請注意這是簡化的固定餘額估算——實際上隨著你逐月還款，餘額下降，利息也會跟著減少。
$$\text{Savings} = \frac{\left(\text{Old APR} - \text{New APR}\right)}{1200} \cdot B \cdot \text{Months} \;-\; B \cdot \frac{\text{Fee \%}}{100}$$其中 \(B = \text{Balance (\$)}\)。
實際範例
把 $5,000 從一張 22% APR 的卡片，代償到一張 0% 的卡片，期間 12 個月，手續費 3%。舊卡利息＝22/1200 × 5000 × 12＝$1,100。新卡利息＝$0。手續費＝5000 × 0.03＝$150。淨節省＝1100 − 0 − 150＝$950。
$$\text{舊卡利息} = \frac{22}{1200} \times 5000 \times 12 = \$1{,}100$$ $$\text{新卡利息} = \$0$$ $$\text{手續費} = 5000 \times 0.03 = \$150$$ $$\text{淨節省} = 1100 - 0 - 150 = \$950$$
常見問題
為什麼要把 APR 除以 1,200？除以 12 是把年利率換算成月利率，除以 100 是把百分比換算成小數，兩者相乘就是 1,200。
有把逐月還款算進去嗎？沒有。本工具假設餘額維持不變，因此兩張卡的利息都會被高估。它適合做快速比較，而非精確的攤還計算。
如果淨節省是負數怎麼辦？代表手續費高於你能省下的利息，除非你看重其他附加好處，否則這次代償可能不划算。
