Qué hace esta calculadora
Una transferencia de saldo consiste en pasar la deuda de una tarjeta de crédito con interés alto a otra con un APR (tasa anual) promocional más bajo —a menudo del 0%—, pero casi todas las entidades cobran una comisión única por la operación, normalmente entre el 3% y el 5% del importe trasladado. Esta calculadora te dice si los intereses que te ahorras superan esa comisión y te muestra una cifra clara de ahorro neto durante el periodo que elijas. Ten en cuenta que las tarjetas con APR del 0% y las transferencias de saldo son una práctica habitual sobre todo en EE. UU. y el Reino Unido; en otros países las condiciones y la propia existencia de estas promociones pueden variar.
Cómo usarla
Introduce el saldo que piensas transferir, el APR de tu tarjeta actual, el APR promocional de la nueva tarjeta, el número de meses que esperas mantener la deuda y el porcentaje de la comisión por transferencia. La herramienta te muestra el ahorro neto junto con un desglose de los intereses de cada tarjeta y de la comisión.
La fórmula explicada
Los intereses se calculan de forma aproximada sobre un saldo fijo: el APR de cada tarjeta se divide entre 1.200 para obtener una tasa mensual en decimal, que se multiplica por el saldo y por el número de meses. A los intereses de la tarjeta antigua se le restan los intereses de la nueva tarjeta y la comisión por transferencia (saldo × comisión% ÷ 100). Un resultado positivo significa que transferir te hace ahorrar; uno negativo indica que la comisión cuesta más de lo que ahorrarías. Es una estimación simplificada con saldo fijo: en la práctica los intereses bajan a medida que vas amortizando la deuda.
$$\text{Ahorro} = \frac{\left(\text{APR antiguo} - \text{APR nuevo}\right)}{1200} \cdot B \cdot \text{Meses} \;-\; B \cdot \frac{\text{Comisión \%}}{100}$$ $$\text{donde}\quad \left\{ \begin{aligned} B &= \text{Saldo (\$)} \end{aligned} \right.$$
Ejemplo práctico
Transfieres 5.000 $ de una tarjeta con un APR del 22% a otra al 0% durante 12 meses, con una comisión del 3%. Intereses antiguos = \(\frac{22}{1200} \times 5000 \times 12 = 1.100\,\$\). Intereses nuevos = \(0\,\$\). Comisión = \(5000 \times 0{,}03 = 150\,\$\). Ahorro neto = \(1100 - 0 - 150\) = 950 $.
Preguntas frecuentes
¿Por qué se divide el APR entre 1.200? Dividir entre 12 convierte la tasa anual en mensual, y dividir entre 100 pasa el porcentaje a decimal; al combinar ambos pasos sale 1.200.
¿Tiene en cuenta la amortización del saldo? No. Asume un saldo constante, así que tiende a sobrestimar los intereses de ambas tarjetas. Úsala para una comparación rápida, no como un cálculo exacto de amortización.
¿Y si el ahorro sale negativo? Significa que la comisión por transferencia supera los intereses que evitarías, por lo que transferir quizá no compense, salvo que valores otras ventajas.
