Что считает этот калькулятор
Перевод баланса (balance transfer) — это перенос долга с кредитной карты с высокой ставкой на карту с более низкой (часто 0%) вводной годовой ставкой APR. Однако большинство банков берут разовую комиссию за перевод — обычно от 3% до 5% от переносимой суммы. Этот калькулятор показывает, перекрывают ли сэкономленные проценты эту комиссию, и выдаёт понятную итоговую цифру чистой экономии за выбранный вами период. Обратите внимание: схема balance transfer с льготным 0% APR и фиксированной комиссией характерна прежде всего для рынка США и ряда других стран. В России прямого аналога обычно нет, но похожий смысл несут карты с программой рефинансирования или картой с льготным периодом — условия и расчёты у российских банков отличаются.
Как пользоваться
Укажите сумму, которую планируете перевести, текущую годовую ставку (APR) вашей карты, промо-ставку новой карты, число месяцев, в течение которых вы рассчитываете гасить долг, и процент комиссии за перевод. Калькулятор покажет чистую экономию, а также разбивку: проценты по каждой карте и размер комиссии.
Как работает формула
Проценты считаются приблизительно на фиксированном остатке: годовая ставка APR каждой карты делится на 1 200 — так получается месячная ставка в виде десятичной дроби, — а затем умножается на сумму долга и число месяцев. Проценты по новой карте и комиссия за перевод (сумма × комиссия% ÷ 100) вычитаются из процентов по старой карте. Положительный результат означает, что перевод выгоден; отрицательный — что комиссия съедает больше, чем вы сэкономите. Это упрощённая оценка при неизменном остатке: на практике сумма процентов снижается по мере того, как вы гасите долг.
$$\begin{gathered} \text{Savings} = \frac{\left(\text{Old APR} - \text{New APR}\right)}{1200} \cdot B \cdot \text{Months} \;-\; B \cdot \frac{\text{Fee \%}}{100} \\[1.5em] \text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} B &= \text{Balance (\$)} \end{aligned} \right. \end{gathered}$$
Разбор примера
Переводим $5 000 с карты под 22% APR на карту с 0% на 12 месяцев при комиссии 3%. Проценты по старой карте = \(22/1200 \times 5000 \times 12 = \$1\,100\). Проценты по новой карте = \(\$0\). Комиссия = \(5000 \times 0{,}03 = \$150\). Чистая экономия:
$$1100 - 0 - 150 = \mathbf{\$950}$$
Частые вопросы
Почему APR делится на 1 200? Деление на 12 переводит годовую ставку в месячную, а деление на 100 переводит проценты в десятичную дробь — вместе это и даёт 1 200.
Учитывает ли калькулятор постепенное погашение долга? Нет. Он исходит из постоянного остатка, поэтому, как правило, немного завышает проценты по обеим картам. Используйте его для быстрого сравнения, а не как точный график амортизации.
Что значит отрицательная экономия? Комиссия за перевод превышает сумму процентов, которые вы могли бы сэкономить, — значит, перевод вряд ли оправдан, если только вас не привлекают другие преимущества карты.
