À quoi sert ce calculateur
Le transfert de solde consiste à déplacer une dette d'une carte de crédit à taux élevé vers une carte affichant un TAEG promotionnel plus bas (souvent 0 %). Mais la plupart des émetteurs facturent des frais de transfert ponctuels, généralement de 3 % à 5 % du montant déplacé. Ce calculateur vous indique si les intérêts économisés dépassent ces frais, en vous donnant un montant clair d'économies nettes sur la période de votre choix. À noter : le transfert de solde est une pratique courante sur les marchés anglo-saxons (États-Unis, Royaume-Uni, Canada) ; en France, les cartes à TAEG promotionnel 0 % de ce type sont rares, mais le principe reste utile pour comparer le coût d'un crédit renouvelable face à un rachat de crédit.
Comment l'utiliser
Saisissez le solde que vous comptez transférer, le TAEG actuel de votre carte, le TAEG promotionnel de la nouvelle carte, le nombre de mois pendant lesquels vous prévoyez de conserver ce solde, ainsi que le pourcentage des frais de transfert. L'outil affiche vos économies nettes, accompagnées du détail des intérêts sur chaque carte et du montant des frais.
La formule expliquée
Les intérêts sont estimés sur un solde fixe : le TAEG de chaque carte est divisé par 1 200 pour obtenir un taux mensuel en décimal, puis multiplié par le solde et le nombre de mois. Les intérêts de la nouvelle carte et les frais de transfert (solde × frais % ÷ 100) sont soustraits des intérêts de l'ancienne carte. Un résultat positif signifie que le transfert vous fait économiser ; un résultat négatif signifie que les frais coûtent plus cher que ce que vous économiseriez. Il s'agit d'une estimation simplifiée à solde constant : dans la réalité, les intérêts diminuent à mesure que vous remboursez le solde.
$$\begin{gathered} \text{Économies} = \frac{\left(\text{Ancien TAEG} - \text{Nouveau TAEG}\right)}{1200} \cdot B \cdot \text{Mois} \;-\; B \cdot \frac{\text{Frais \%}}{100} \\[1.5em] \text{où}\quad \left\{ \begin{aligned} B &= \text{Solde (\$)} \end{aligned} \right. \end{gathered}$$
Exemple chiffré
Transférez 5 000 $ d'une carte à 22 % de TAEG vers une carte à 0 % pendant 12 mois, avec des frais de 3 %. Intérêts initiaux = $$\frac{22}{1200} \times 5000 \times 12 = 1\,100\ \$$$. Intérêts sur la nouvelle carte = \(0\ \$\). Frais = \(5000 \times 0{,}03 = 150\ \$\). Économies nettes = $$1100 - 0 - 150 = \mathbf{950\ \$}.$$
FAQ
Pourquoi diviser le TAEG par 1 200 ? Diviser par 12 convertit le taux annuel en taux mensuel, et diviser par 100 convertit le pourcentage en décimal : combinés, cela donne 1 200.
Le calcul tient-il compte du remboursement du solde ? Non. Il suppose un solde constant et a donc tendance à surestimer les intérêts des deux cartes. Utilisez-le pour une comparaison rapide plutôt que pour un amortissement précis.
Et si les économies sont négatives ? Les frais de transfert dépassent les intérêts que vous éviteriez : le transfert n'en vaut peut-être pas la peine, sauf si d'autres avantages comptent pour vous.
