このシミュレーターでできること
残高移行（バランストランスファー）とは、金利の高いクレジットカードの残高を、より低い金利（多くは導入期間中0%）のカードへ移すことを指します。ただし、多くのカード会社は移行額の3〜5%程度にあたる一度きりの移行手数料を課します。本ツールは、移行によって回避できる金利が、その手数料を上回るかどうかを判定し、選んだ期間における正味の節約額をわかりやすく示します。なお、これは米国のクレジットカードを想定した仕組みで、日本のカードでは同様の「残高移行サービス」が提供されていないか、条件が大きく異なる点にご注意ください（金額はすべてドル建てです）。
使い方
移行を予定している残高、現在のカードのAPR（年率）、新しいカードの優遇APR、残高を抱える見込みの月数、そして移行手数料の割合（%）を入力します。結果として、正味の節約額に加え、各カードの金利と手数料の内訳が表示されます。
計算式の解説
このツールでは、残高を一定とみなして金利を概算します。各カードのAPRを1,200で割って月あたりの小数レートを求め、それに残高と月数を掛けます。新しいカードの金利と移行手数料（残高 × 手数料% ÷ 100）を、現在のカードの金利から差し引きます。結果がプラスなら移行で節約でき、マイナスなら手数料のほうが節約額を上回ることを意味します。これは残高を一定とした簡易的な試算であり、実際の金利は返済が進むにつれて減っていく点にご留意ください。
$$\text{Savings} = \frac{\left(\text{Old APR} - \text{New APR}\right)}{1200} \cdot B \cdot \text{Months} \;-\; B \cdot \frac{\text{Fee \%}}{100}$$ $$\text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} B &= \text{Balance (\$)} \end{aligned} \right.$$
計算例
5,000ドルの残高を、APR22%のカードから0%のカードへ12か月間、手数料3%で移行する場合。元のカードの金利＝\(22/1200 \times 5000 \times 12 = 1{,}100\)ドル。新カードの金利＝0ドル。手数料＝\(5000 \times 0.03 = 150\)ドル。正味の節約額＝\(1100 - 0 - 150 = 950\)ドル 950ドルとなります。
よくある質問
なぜAPRを1,200で割るのですか？ 12で割ることで年率を月率に換算し、100で割ることでパーセントを小数に変換します。この2つを合わせると1,200になります。
残高の返済（元金の減少）は考慮されますか？ いいえ。残高は一定と仮定しているため、両カードとも金利を多めに見積もる傾向があります。正確な償却計算ではなく、ざっくりとした比較用としてお使いください。
節約額がマイナスになった場合は？ 移行手数料が、回避できる金利を上回っているということです。その他のメリットを重視しない限り、移行する価値は薄いかもしれません。
