Что такое калькулятор баланс-трансфера?
Баланс-трансфер — это перевод долга с кредитной карты под высокий процент на новую карту с низкой или нулевой (0%) вступительной ставкой. Льготная ставка может сэкономить немало на процентах, но большинство банков берут разовую комиссию за перевод (обычно 3–5% от суммы долга). Этот калькулятор сравнивает эту комиссию, а также проценты, которые набегут после окончания промо-периода, с тем, сколько вы заплатили бы, оставшись на старой карте, — чтобы вы увидели реальную чистую выгоду. Важно: модель «баланс-трансфера» с акционной ставкой 0% характерна прежде всего для рынков США и Великобритании; в России и СНГ аналогом служат программы рефинансирования кредитных карт, и условия у банков заметно отличаются.
Как пользоваться калькулятором
Укажите сумму, которую хотите перевести, размер комиссии за трансфер в процентах, продолжительность льготного периода под 0% в месяцах, за сколько месяцев вы планируете погасить долг, ставку (APR), которая вступит в силу после окончания промо, и текущую ставку по вашей карте. В результате вы увидите общую стоимость перевода и предполагаемую экономию.
Как работает формула
Комиссия равна \(\text{Сумма} \times \text{Комиссия\%}\) и взимается один раз при переводе. Если срок погашения выходит за рамки льготного периода, на месяцы вне промо начисляются проценты по новой ставке: \(\text{Сумма} \times (\text{новый APR} / 12) \times \text{месяцы после промо}\). Общая стоимость — это комиссия плюс эти проценты. Стоимость «остаться на старой карте» считается как \(\text{Сумма} \times (\text{старый APR} / 12) \times \text{месяцы погашения}\). Выгода — разница между этими величинами. (Проценты считаются от исходной суммы долга, поэтому оценка получается с запасом — это консервативный верхний предел.)
$$\begin{gathered} \text{Savings} = I_{\text{old}} - \left( F + I_{\text{new}} \right) \\[1.5em] \text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} F &= \text{Balance} \times \frac{\text{Fee \%}}{100} \\ I_{\text{new}} &= \text{Balance} \times \frac{\text{New APR}}{1200} \times \max\!\left(\text{Payoff} - \text{Promo},\, 0\right) \\ I_{\text{old}} &= \text{Balance} \times \frac{\text{Old APR}}{1200} \times \text{Payoff} \end{aligned} \right. \end{gathered}$$
Разбор на примере
Переводим $5 000 с комиссией 3%, льготный период 12 месяцев под 0%, погашение за 18 месяцев, новый APR 19,99%, старый APR 22,99%. Комиссия = $150. Месяцев после промо = 6, значит проценты после промо = \(5000 \times (0{,}1999 / 12) \times 6 \approx \$499{,}75\). Общая стоимость ≈ $649,75. Проценты по старой карте = \(5000 \times (0{,}2299 / 12) \times 18 \approx \$1\,724{,}25\). Экономия ≈ $1 074,50.
Частые вопросы
Учитывается ли комиссия за перевод? Да — комиссия является главной статьёй расходов при трансфере и всегда добавляется к общей стоимости.
А если я погашу долг в течение льготного периода? Поставьте срок погашения равным длительности промо или меньше — и проценты после промо станут равны $0, вы заплатите только комиссию.
Точны ли расчёты процентов? Это оценка, основанная на полной сумме долга, поэтому она немного завышает проценты (на деле остаток уменьшается со временем). Используйте её для быстрого сравнения, а не как точный график погашения.
Что означает ваш результат
Главное число калькулятора — это ваша чистая экономия — разница между процентами, которые вы платили бы, оставаясь на своей текущей карте, и общей стоимостью перевода долга на новую карту (единовременная комиссия за перевод плюс любые проценты, которые начисляются после окончания промопериода).
Как читать результат:
- Положительная экономия означает, что перевод стоит меньше, чем оставаться на месте. Проценты, которые вы избегаете в течение окна прямой промо-ставки 0%, более чем покрывают единовременную комиссию за перевод, поэтому перемещение остатка возвращает деньги в ваш карман.
- Отрицательная экономия означает, что перевод стоит больше. Комиссия за перевод (и любые проценты после промопериода) перевешивает проценты, которые вы платили бы по старой карте — обычно потому, что ваш график погашения короткий, ваша старая годовая ставка скромная или комиссия высокая.
- Близко к нулю — это точка безубыточности, где комиссия, которую вы платите, почти точно равна процентам, которые вы избегаете.
Основной компромисс — это просто комиссия, уплачиваемая сейчас, в сравнении с процентами, избежанными позже. Перевод выигрывает всякий раз, когда проценты, которые вы избегаете в течение промопериода, превышают стоимость комиссии. Как грубая проверка, для остатка \(B\), старой годовой ставки \(r\%\), промопериода \(p\) месяцев и комиссии \(f\%\), перевод достигает безубыточности, когда избежанные проценты \(B \times \frac{r}{1200} \times p\) равны комиссии \(B \times \frac{f}{100}\). Например, остаток в $5 000 при годовой ставке 22% избегает примерно 1100 долларов процентов за 12-месячный промопериод, намного больше, чем типичная комиссия 3%–5%.
Почему это консервативная оценка: инструмент применяет каждую годовую ставку к полному начальному остатку в течение всего периода погашения. В действительности ваш остаток уменьшается каждый месяц по мере того, как вы производите платежи, поэтому фактические проценты как по старой, так и по новой карте ниже, чем указанные цифры. Относитесь к результату как к сравнению верхней границы, а не к точному долларовому прогнозу — относительный рейтинг (перевод против остатка) надежен, даже если абсолютные суммы процентов немного завышены. Это общая информация, а не персонализированный финансовый совет.
Объяснение ключевых терминов
- Переводы остатков
- Перемещение непогашенного долга с одной кредитной карты на другую — обычно на карту, предлагающую более низкую или 0% вводную ставку — так что новая карта погашает старую, и вы вместо этого погашаете новую карту.
- Комиссия за перевод
- Единовременный сбор, добавленный к переводимой сумме, обычно 3%–5% от остатка (часто с минимальной долларовой суммой). На перевод в $5 000 комиссия в 3% добавляет $150 к новому остатку.
- Вводная / промо 0% годовая ставка
- Временная промо-ставка процентов — часто 0% — применяемая к переводимому остатку в течение установленного количества месяцев, в течение которого проценты не начисляются на этот остаток.
- Промопериод
- Продолжительность (в месяцах), в течение которой действует вводная ставка. После его окончания стандартная ставка применяется к любому оставшемуся остатку, поэтому погашение долга в этом окне максимизирует экономию.
- Годовая ставка после промопериода
- Обычная годовая процентная ставка, которую новая карта взимает после истечения промопериода. Любой остаток, все еще непогашенный в этот момент, начинает накапливать проценты по этой ставке.
- Период погашения
- Общее количество месяцев, в течение которых вы планируете полностью погасить остаток. Если он превышает промопериод, дополнительные месяцы взимаются процентами по годовой ставке после промопериода.
- Текущая (старая) годовая ставка
- Годовая процентная ставка по вашей существующей карте — проценты, которые вы продолжали бы платить, если бы вы не переводили остаток. Это базовая стоимость, с которой сравнивается перевод.
- Чистая экономия
- Итоговый результат: проценты, избежанные по старой карте, минус комиссия за перевод и любые проценты после промопериода по новой карте. Положительная цифра означает, что перевод экономит деньги; отрицательная цифра означает, что это стоит больше, чем оставаться на месте.
