什麼是餘額代償計算機？
所謂「餘額代償（Balance Transfer）」，是把高利率信用卡上的欠款，轉移到另一張提供低利或 0% 優惠年利率（APR）的新卡。雖然優惠利率能省下大筆利息，但多數發卡機構會在轉入時先收取一筆手續費（通常是欠款金額的 3%～5%）。這個計算機會把這筆手續費、加上優惠期結束後可能產生的利息，拿來和「維持現狀不轉卡」的成本相比，讓你清楚看見實際的淨省金額。（此為歐美常見的信用卡機制；台灣多以「信用卡分期」「轉貸」或「整合負債」呈現，計算邏輯可參考此工具，但實際利率與費用請以各銀行規定為準。）
使用方式
輸入你想代償的欠款金額、手續費百分比、0% 優惠期的月數、你預計幾個月內還清、優惠期結束後適用的年利率，以及你目前這張卡的年利率。計算結果會顯示代償的總成本，以及你預估能省下的金額。
公式說明
手續費為 欠款金額 × 手續費%，於代償當下一次收取。如果你的還款期間超過優惠期，超出的那幾個月就會以新年利率計息：欠款金額 ×（新APR÷12）× 優惠期後的月數。總成本即為手續費加上這筆利息。維持現狀的成本則是 欠款金額 ×（舊APR÷12）× 還清月數。兩者相減即為你省下的金額。（利息以期初本金概算，屬於偏保守的上限估計。）
$$\text{Savings} = I_{\text{old}} - \left( F + I_{\text{new}} \right)$$ $$\left\{ \begin{aligned} F &= \text{Balance} \times \frac{\text{Fee \%}}{100} \\ I_{\text{new}} &= \text{Balance} \times \frac{\text{New APR}}{1200} \times \max\!\left(\text{Payoff} - \text{Promo},\, 0\right) \\ I_{\text{old}} &= \text{Balance} \times \frac{\text{Old APR}}{1200} \times \text{Payoff} \end{aligned} \right.$$
實際範例
代償 $5,000，手續費 3%、12 個月 0% 優惠期、預計 18 個月還清、新年利率 19.99%、原卡年利率 22.99%。手續費 = $150。優惠期後月數 = 6，因此優惠期後利息 = \(5000 \times (0.1999 \div 12) \times 6 \approx \$499.75\)。總成本約 $649.75。原卡利息 = \(5000 \times (0.2299 \div 12) \times 18 \approx \$1{,}724.25\)。省下約 $1,074.50。
您的結果含義
計算機的主要數字是您的淨節省——保持使用現有卡片所支付的利息與將債務轉移到新卡片的總成本（預付轉帳費加上促銷利率結束後累積的任何利息）之間的差額。
如何解讀結果：
- 正節省表示轉帳成本低於保持不動。您在 0% 促銷期間內規避的利息足以彌補一次性轉帳費，所以轉移餘額會讓錢回到您的口袋。
- 負節省表示轉帳成本更高。轉帳費（以及任何促銷後利息）超過您在舊卡片上支付的利息——通常是因為您的還款時間很短、舊 APR 較低或費用較高。
- 接近零是收支平衡點，您支付的費用幾乎完全等於您規避的利息。
核心權衡很簡單：現在支付的費用與之後規避的利息。當您在促銷期間內規避的利息超過費用成本時，轉帳就能獲勝。作為粗略檢查，對於餘額 \(B\)、舊 APR \(r\%\)、\(p\) 個月促銷期和 \(f\%\) 的費用，當規避的利息 \(B \times \frac{r}{1200} \times p\) 等於費用 \(B \times \frac{f}{100}\) 時，轉帳收支平衡。例如，$5,000 餘額在 22% APR 下在 12 個月促銷期間內規避約1,100 美元的利息，遠遠超過典型的 3%–5% 費用。
為什麼這是保守估計：該工具對整個還款期間的完整起始餘額應用每個 APR。實際上，您的餘額會隨著每個月的付款而縮減，所以新舊卡片上的實際利息都低於所示的數字。將結果視為上限比較而非精確的美元預測——相對排名（轉帳與保持不動）是可靠的，儘管絕對利息金額略有高估。這是一般資訊，不是個人化的財務建議。
關鍵術語說明
- 餘額轉帳
- 將一筆未清償債務從一張信用卡轉移到另一張——通常是轉到提供較低或 0% 介紹利率的卡片——因此新卡片清償舊卡片，您改為償還新卡片。
- 轉帳費
- 添加到轉移金額中的一次性費用，通常是餘額的 3%–5%（通常有最低美元金額）。在 $5,000 的轉帳上，3% 的費用會增加 $150 到新餘額。
- 介紹 / 促銷 0% APR
- 一個臨時促銷利率——頻繁為 0%——應用於轉移的餘額，為期設定的月數，在此期間該餘額不累積利息。
- 促銷期
- 介紹利率持續的時間長度（以月計）。一旦結束，標準利率將對任何剩餘餘額生效，因此在此期間內清償債務會最大化節省。
- 促銷後 APR
- 促銷期滿後新卡片收取的常規年度百分率。在該時點仍未清償的任何餘額將以此利率開始累積利息。
- 還款期
- 您預期完全償還餘額所需的總月數。如果超過促銷期，額外月份將以促銷後 APR 收取利息。
- 當前（舊）APR
- 您現有卡片上的年度百分率——如果您不轉移餘額，您將繼續支付的利息。這是轉帳進行比較的基線成本。
- 淨節省
- 底線結果：舊卡片上規避的利息減去轉帳費和新卡片上的任何促銷後利息。正數字表示轉帳節省金錢；負數字表示成本比保持不動更高。
常見問題
有把手續費算進去嗎？有。手續費是代償最主要的成本，一定會被加進總成本。
如果我在優惠期內就還清呢？把還清月數設定為等於或小於優惠期長度，優惠期後利息就會是 $0，你只需付手續費。
利息算得準嗎？這是以全額本金估算，所以會略為高估利息（實際上你會隨時間慢慢還掉本金）。請把它當作快速比較的參考，而非精確的攤還明細。
