Bakiye transferi hesaplama aracı nedir?
Bakiye transferi, yüksek faizli bir kredi kartındaki borcu, düşük veya %0 tanıtım faizi (giriş APR'si) sunan yeni bir karta taşıma işlemidir. Promosyon faizi büyük bir faiz tasarrufu sağlayabilse de, çoğu kart sağlayıcısı işlemin başında bir transfer ücreti alır (genellikle bakiyenin %3 ila %5'i). Bu hesaplama aracı, söz konusu ücreti ve promosyon dönemi bittikten sonra biriken faizi, mevcut kartınızda kalmanın size yükleyeceği maliyetle karşılaştırır; böylece gerçek net tasarrufunuzu görebilirsiniz. Not: APR ve tanıtım faizi uygulamaları ülkeden ülkeye değişir; Türkiye'deki kredi kartı koşulları ve faiz hesapları farklılık gösterebilir.
Nasıl kullanılır?
Transfer etmek istediğiniz bakiyeyi, transfer ücreti yüzdesini, %0 promosyon döneminin kaç ay süreceğini, borcu kaç ayda kapatacağınızı, promosyon bittikten sonra geçerli olacak APR'yi ve mevcut kartınızın APR'sini girin. Sonuç, transferin toplam maliyetini ve tahmini tasarrufunuzu gösterir.
Formül açıklaması
Ücret \(\text{Bakiye} \times \text{Ücret\%}\) şeklinde hesaplanır ve transfer sırasında bir kez tahsil edilir. Borcu kapatma süreniz promosyon dönemini aşıyorsa, bu pencerenin dışında kalan aylar yeni APR üzerinden faiz işletir: \(\text{Bakiye} \times (\text{yeniAPR}/12) \times \text{promosyonSonrasıAylar}\). Toplam maliyet, ücret ile bu faizin toplamıdır. Mevcut kartta kalmanın maliyeti ise \(\text{Bakiye} \times (\text{eskiAPR}/12) \times \text{ödemeAyları}\) formülüyle bulunur. Tasarruf, ikisi arasındaki farktır. (Faiz, başlangıç bakiyesi üzerinden yaklaşık olarak hesaplanır; bu da temkinli bir üst sınır tahmini verir.)
$$\begin{gathered} \text{Savings} = I_{\text{old}} - \left( F + I_{\text{new}} \right) \\[1.5em] \text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} F &= \text{Balance} \times \frac{\text{Fee \%}}{100} \\ I_{\text{new}} &= \text{Balance} \times \frac{\text{New APR}}{1200} \times \max\!\left(\text{Payoff} - \text{Promo},\, 0\right) \\ I_{\text{old}} &= \text{Balance} \times \frac{\text{Old APR}}{1200} \times \text{Payoff} \end{aligned} \right. \end{gathered}$$
Örnek hesaplama
5.000 $ tutarında bir bakiyeyi %3 ücretle, 12 aylık %0 promosyonla transfer ettiğinizi, borcu 18 ayda kapattığınızı, yeni APR'nin %19,99 ve eski APR'nin %22,99 olduğunu varsayalım. Ücret = 150 $. Promosyon sonrası ay sayısı = 6, dolayısıyla promosyon sonrası faiz = \(5000 \times (0{,}1999/12) \times 6 \approx 499{,}75\) $. Toplam maliyet \(\approx 649{,}75\) $. Eski karttaki faiz = \(5000 \times (0{,}2299/12) \times 18 \approx 1.724{,}25\) $. Tasarruf \(\approx 1.074{,}50\) $.
Sonucunuz Ne Anlama Geliyor?
Hesaplayıcının başlık numarası, net tasarrufu — mevcut kartınızda kalarak ödeyeceğiniz faiz ile borcu yeni bir karta taşımanın toplam maliyeti (ön ödeme taşıma ücreti artı promosyon oranı sona erdikten sonra birikecek faiz) arasındaki fark.
Sonucu nasıl okuyabilirsiniz:
- Pozitif tasarruf, transferin kalma maliyetinden daha az olduğu anlamına gelir. %0 promo penceresi sırasında kaçındığınız faiz, tek seferlik taşıma ücretinden daha fazla karşılar, bu nedenle bakiyeyi taşımak paranızı geri koyar.
- Negatif tasarruf, transferin daha pahalı olduğu anlamına gelir. Taşıma ücreti (ve promosyon sonrası faiz) eski karttan ödeyeceğiniz faizden daha ağır basar — genellikle ödeme zaman çizelgeniz kısa olduğu, eski APR'niz mütevazı olduğu veya ücret yüksek olduğu için.
- Sıfıra yakın, ödediğiniz ücretin kaçırdığınız faize neredeyse tam olarak eşit olduğu başabaş noktasıdır.
Temel değiş tokuş basitçe şimdi ödenen ücret vs. daha sonra kaçınılan faiz. Promosyon süresi boyunca kaçırdığınız faiz ücretin maliyetini aştığında bir transfer kazanır. Kaba bir kontrol olarak, \(B\) bakiyesi, \(r\%\) eski APR'si, \(p\) ayı promo ve \(f\%\) ücret için, transfer kaçınılan faiz \(B \times \frac{r}{1200} \times p\) ücrete eşit olduğunda başabaş nokta. Örneğin, %22 APR'de $5.000 bakiye, 12 aylık bir promosyon sırasında yaklaşık 1100 dolar faizden kaçınır; bu, tipik %3–%5 ücretin çok daha fazlasıdır.
Bu neden muhafazakar bir tahmindir: araç, her bir APR'yi tüm başlangıç bakiyesine tüm ödeme süresi boyunca uygular. Gerçekte bakiyeniz ödeme yaptıkça her ay azalır, bu nedenle hem eski hem de yeni kartlardaki gerçek faiz gösterilen rakamlara göre daha düşüktür. Sonucu tam bir dolar tahmini yerine bir üst sınır karşılaştırması olarak kabul edin — nispi sıralama (transfer vs. kalma) güvenilirdir ancak mutlak faiz tutarları biraz abartılmıştır. Bu genel bilgiler olup kişiselleştirilmiş finansal tavsiye değildir.
Anahtar Terimler Açıklandı
- Bakiye transferi
- Ödenmemiş borcu bir kredi kartından diğerine taşımak — tipik olarak daha düşük veya %0 tanıtım oranı sunan bir karta — böylece yeni kart eski olanı öder ve yeni kartı yerine geri ödersiniz.
- Taşıma ücreti
- Aktarılan tutara eklenen tek seferlik bir ücret, genellikle bakiyenin %3–%5'i (genellikle asgari bir dolar tutarı ile). $5.000 transferde %3 ücret yeni bakiyeye $150 ekler.
- Tanıtım / promo %0 APR
- Aktarılan bakiyeye uygulanan geçici bir promosyon faiz oranı — sıklıkla %0 — belirli sayıda ay süresince uygulanır; bu süre içinde bu bakiyeye faiz tahakkuk etmez.
- Promo dönemi
- Tanıtım oranının sürdüğü zaman uzunluğu (ay cinsinden). Sona erdiğinde, standart oran kalan bakiyeye başlar, bu nedenle borcu bu pencere içinde ödemek tasarrufu maksimize eder.
- Promo sonrası APR
- Promosyon süresi sona erdikten sonra yeni kartın uyguladığı normal yıllık yüzde oranı. O noktada hala ödenmemiş kalan herhangi bir bakiye bu oran üzerinden faiz tahakkuk etmeye başlar.
- Ödeme süresi
- Bakiyeyi tamamen geri ödemek için beklediğiniz toplam ay sayısı. Promosyon süresini aşarsa, fazladan aylar promo sonrası APR'de faiz tahakkuk eder.
- Mevcut (eski) APR
- Mevcut kartınızdaki yıllık yüzde oranı — bakiyeyi transferi yapmazsanız ödemeye devam edeceğiniz faiz. Bu, transferin karşılaştırıldığı temel maliyettir.
- Net tasarruf
- Sonuç: eski kardtan kaçınılan faiz eksi taşıma ücreti ve yeni kartta herhangi bir promo sonrası faiz. Pozitif bir rakam transfer para biriktirir anlamına gelir; negatif bir rakam kalaktan daha pahalı olduğu anlamına gelir.
Sıkça Sorulan Sorular
Transfer ücreti dahil mi? Evet. Ücret, bir transferin temel maliyetidir ve toplam maliyete her zaman eklenir.
Bakiyeyi promosyon dönemi içinde kapatırsam ne olur? Ödeme ayı sayısını promosyon süresine eşit veya daha az ayarlayın; promosyon sonrası faiz 0 $ olur ve yalnızca ücreti ödersiniz.
Faiz hesabı kesin mi? Tüm bakiye üzerinden yapılan bir tahmindir; bu nedenle faizi bir miktar olduğundan fazla gösterir (zamanla bakiyeyi azaltırsınız). Garantili bir amortisman tablosu değil, hızlı bir karşılaştırma aracı olarak kullanın.
