什麼是餘額代償回本計算機？
把信用卡欠款轉到年利率（APR）更低、甚至 0% 的卡片，確實能省下不少利息——但多數發卡機構都會收一筆一次性的代償手續費，通常是轉移金額的 3% 到 5%。這個計算機會告訴你，要累積多少個月的利息節省，才能把這筆前期手續費賺回來。一旦過了回本點，往後每多一個月，省下的全都是淨賺。
小提醒：本工具以美國市場常見的「餘額代償（balance transfer）」模式為基礎，台灣常見的「信用卡餘額代償／轉貸」雖然概念相近，但費率結構與規定可能不同，使用前請以你實際申辦的卡片條款為準。
使用方式
輸入你打算轉移的欠款金額、目前這張卡的年利率、新卡的年利率（若是 0% 優惠期就填 0），以及代償手續費的百分比。計算機會回傳以「月」為單位的回本點、手續費的實際金額，以及你每個月可以省下多少利息。
公式解析
首先算出一次性手續費：手續費 = 欠款金額 × 手續費% ÷ 100。接著算每月省下的利息：欠款金額 ×（舊年利率 − 新年利率）÷ 100 ÷ 12。把手續費除以每月節省的利息，就得到回本所需的月數。如果新年利率與舊的相同、甚至更高，那就沒有任何節省，這筆代償永遠回不了本。
$$\begin{gathered} \text{Break-Even} = \frac{\text{Fee}}{\text{Monthly Savings}} \\[1.5em] \text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} \text{Fee} &= \text{Balance} \times \frac{\text{Fee \%}}{100} \\ \text{Monthly Savings} &= \text{Balance} \times \frac{\text{Old APR} - \text{New APR}}{100 \times 12} \end{aligned} \right. \end{gathered}$$
實際範例
假設你把 $5,000 從年利率 22% 的卡片，轉到 0% 優惠、手續費 3% 的新卡。手續費為 \(\$5{,}000 \times 0.03 = \$150\)。每月省下的利息為 \(\$5{,}000 \times (22 - 0) \div 100 \div 12 \approx \$91.67\)。回本點 \(= \$150 \div \$91.67 \approx\) 1.64 個月。不到兩個月就把手續費賺回來，之後每個月大約都能省下 $91.67。
常見問題
優惠期的年利率到期了怎麼辦？請務必在優惠期結束前把欠款還清，否則就要拿優惠期後的年利率，跟你目前的利率好好比較一番。
這有把最低應繳金額算進去嗎？沒有——本工具只單純呈現利率差所帶來的利息影響。實際上多還本金，能讓你省得更快。
到底值不值得做代償？一般來說，只要回本點明顯落在 0% 優惠期之內，而且你不再用這張卡刷新的消費，那就划算。
