Что такое калькулятор окупаемости перевода баланса?
Перенос долга с одной кредитной карты на другую — с более низкой или нулевой ставкой APR — способен реально сэкономить деньги. Но почти все банки берут разовую комиссию за перевод: как правило, от 3% до 5% от переносимой суммы. Этот калькулятор показывает, сколько месяцев экономии на процентах нужно, чтобы перекрыть эту единовременную комиссию. После точки окупаемости каждый следующий месяц — это уже чистая экономия. Обратите внимание: ставка APR и схема balance transfer характерны для рынка США; в России и других странах условия и сами продукты могут отличаться, поэтому считайте инструмент ориентиром именно для карт с такими правилами.
Как пользоваться калькулятором
Введите сумму баланса, которую планируете перевести, текущую ставку APR вашей карты, ставку APR новой карты (для промо-периода с 0% укажите 0) и процент комиссии за перевод. Калькулятор покажет точку окупаемости в месяцах, сумму комиссии в долларах и размер ежемесячной экономии на процентах.
Как работает формула
Сначала считаем разовую комиссию: $$\text{Комиссия} = \text{Баланс} \times \frac{\text{Комиссия\%}}{100}$$. Затем — ежемесячную экономию на процентах: $$\text{Баланс} \times \frac{\text{старая APR} - \text{новая APR}}{100 \times 12}$$. Поделив комиссию на месячную экономию, получаем число месяцев до точки окупаемости. Если новая ставка APR равна старой или выше, экономии нет — и перевод не окупится никогда.
Разбор на примере
Предположим, вы переводите $5 000 с карты под 22% APR на карту с промо-ставкой 0% и комиссией 3%. Комиссия составит $$\$5\,000 \times 0{,}03 = \$150$$ Ежемесячная экономия на процентах: $$\$5\,000 \times \frac{22 - 0}{100 \times 12} \approx \$91{,}67$$ Точка окупаемости $$= \frac{\$150}{\$91{,}67} \approx 1{,}64 \text{ месяца}$$ То есть комиссия возвращается меньше чем за два месяца, а дальше вы экономите около $91,67 каждый месяц.
Частые вопросы
А если промо-ставка закончится? Постарайтесь погасить баланс до конца льготного периода либо сравните ставку APR после промо со своей текущей.
Учитываются ли минимальные платежи? Нет — калькулятор оценивает только эффект от разницы в процентных ставках. Погашение основного долга ускоряет реальную экономию.
Стоит ли вообще делать перевод? Обычно да — если точка окупаемости укладывается в промо-период с 0% с хорошим запасом, и вы не делаете по карте новых покупок.
