Công Cụ Tính Tỷ Lệ Sử Dụng Tín Dụng Tổng Hợp

Nhập phép tính

Dư nợ thẻ 1

Hạn mức thẻ 1

Dư nợ thẻ 2

Hạn mức thẻ 2

Dư nợ thẻ 3

Hạn mức thẻ 3

Dư nợ thẻ 4

Hạn mức thẻ 4

Kết quả

Tỷ lệ sử dụng tín dụng tổng

17%

tổng dư nợ ÷ tổng hạn mức

Tổng dư nợ	1.700
Tổng hạn mức tín dụng	10.000
Hạn mức còn trống	8.300

Tỷ Lệ Sử Dụng Tín Dụng Tổng Là Gì?

Tỷ lệ sử dụng tín dụng tổng hợp (aggregate credit utilization) là phần trăm tổng hạn mức tín dụng quay vòng mà bạn đang dùng, tính gộp trên tất cả các thẻ tín dụng của mình. Đây là một trong những yếu tố ảnh hưởng mạnh nhất đến điểm tín dụng, thường chiếm khoảng 30% trong mô hình tính điểm FICO và VantageScore. Các tổ chức cho vay xem chỉ số này như một tín hiệu nhanh cho biết bạn đang phụ thuộc vào tiền vay đến mức nào. Lưu ý: FICO và VantageScore là hệ thống điểm tín dụng phổ biến tại Mỹ; ở Việt Nam, việc đánh giá tín dụng cá nhân do CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia) đảm nhiệm và cách tính có thể khác, nhưng nguyên tắc "dùng càng ít so với hạn mức càng tốt" vẫn đúng ở mọi nơi.

Cách Sử Dụng Công Cụ Này

Nhập dư nợ trên sao kê hiện tại và hạn mức tín dụng của từng thẻ. Với những thẻ không dùng đến, cứ để giá trị bằng 0. Công cụ sẽ cộng toàn bộ dư nợ và toàn bộ hạn mức, rồi chia hai tổng số để cho ra phần trăm sử dụng tổng hợp. Bên cạnh đó, công cụ cũng hiển thị tổng hạn mức còn trống mà bạn có thể dùng.

Giải Thích Công Thức

Cách tính rất đơn giản:

$$\text{Tỷ lệ sử dụng (\%)} = \frac{\sum \text{dư nợ}}{\sum \text{hạn mức}} \times 100$$

Khác với tỷ lệ tính riêng cho từng thẻ, con số tổng hợp gộp chung mọi thẻ lại với nhau, nên một thẻ đang dùng kịch hạn mức có thể được "trung hòa" phần nào nhờ các thẻ khác còn nhiều hạn mức chưa dùng.

Mức sử dụng tổng cộng tất cả số dư thẻ rồi chia cho tổng hạn mức tín dụng.

Ví Dụ Minh Họa

Giả sử bạn có ba thẻ: dư nợ 500$ trên hạn mức 2.000$, dư nợ 1.200$ trên hạn mức 5.000$, và 0$ trên hạn mức 3.000$. Tổng dư nợ = 1.700$; tổng hạn mức = 10.000$. Tỷ lệ sử dụng tổng = \((1.700 \div 10.000) \times 100 = 17\%\) — nằm gọn trong vùng an toàn, lành mạnh.

Mức sử dụng thấp thường được đánh giá tốt hơn mức sử dụng cao.

Câu Hỏi Thường Gặp

Tỷ lệ sử dụng bao nhiêu được coi là tốt? Nguyên tắc chung là giữ tỷ lệ sử dụng tổng dưới 30%, và dưới 10% là lý tưởng để tối ưu điểm tín dụng.

Tôi có nên đóng các thẻ không dùng không? Đóng một thẻ sẽ loại bỏ hạn mức của thẻ đó khỏi tổng số, khiến tỷ lệ sử dụng tăng lên và điểm tín dụng có thể giảm. Thông thường, giữ lại các thẻ có dư nợ bằng 0 sẽ tốt hơn.

Công cụ dùng dư nợ trên sao kê hay dư nợ hiện tại? Các tổ chức thông tin tín dụng thường báo cáo dư nợ trên sao kê, vì vậy hãy dùng con số đó để ước tính sát nhất với những gì bên cho vay nhìn thấy.