什么是综合信用使用率？
综合（整体）信用使用率指的是，你所有信用卡合计起来，当前已使用额度占总可用循环额度的百分比。它是影响信用评分的关键因素之一，在 FICO 和 VantageScore 模型中通常约占 30% 的权重。放款机构会把它当作一个快速信号，用来判断你对借贷资金的依赖程度。需要说明的是，FICO、VantageScore 都是美国的信用评分体系；中国的人民银行征信报告虽然也关注信用卡使用情况，但具体评估口径和算法并不相同，本工具更适合用来理解美式信用评分逻辑或管理美国信用卡。
如何使用本计算器
分别填入每张卡的当期账单欠款和信用额度。没有用到的卡片行保持为 0 即可。计算器会把所有欠款相加、所有额度相加，再用总欠款除以总额度，得出你的整体使用率百分比，同时还会显示你的合计可用额度。
计算公式详解
计算方式很简单：
$$\text{整体使用率} = \frac{\sum \text{欠款}}{\sum \text{额度}} \times 100\%$$与单卡使用率不同，整体数值会把每张卡汇总在一起，所以即便某张卡刷爆了，也可以靠其他额度充裕、尚未使用的卡片部分抵消。其中：
$$\left\{ \begin{aligned} \sum \text{欠款} &= \text{欠款}_1 + \text{欠款}_2 + \text{欠款}_3 + \text{欠款}_4 \\ \sum \text{额度} &= \text{额度}_1 + \text{额度}_2 + \text{额度}_3 + \text{额度}_4 \end{aligned} \right.$$
实例演算
假设你有三张卡：第一张额度 $2,000、欠款 $500；第二张额度 $5,000、欠款 $1,200；第三张额度 $3,000、欠款 $0。总欠款 = $1,700，总额度 = $10,000。整体使用率 =
$$\left(\frac{1{,}700}{10{,}000}\right) \times 100 = \textbf{17\%}$$稳稳处于健康区间。
常见问题
使用率多少算好？把整体使用率控制在 30% 以下是普遍建议，而低于 10% 则最有利于提升评分。
该不该注销长期不用的卡？注销一张卡会把它的额度从总额度中扣除，从而推高你的使用率、拉低评分。很多时候，保留这些零欠款的卡片不注销反而更划算。
计算器该用账单余额还是当前余额？征信机构通常上报的是你的账单余额，因此用账单余额来估算最能反映放款方看到的情况。
