ما المقصود بنسبة استخدام الائتمان الإجمالية؟
نسبة استخدام الائتمان الإجمالية (المجمّعة) هي النسبة المئوية لما تستخدمه فعليًا من إجمالي الائتمان الدوّار المتاح لك عبر جميع بطاقاتك الائتمانية مجتمعة. وتُعد من أكثر العوامل تأثيرًا في درجتك الائتمانية، إذ تمثّل عادةً نحو 30% من نماذج التقييم مثل FICO وVantageScore. وتعتمد عليها جهات الإقراض كمؤشر سريع على مدى اعتمادك على الأموال المقترضة. تجدر الإشارة إلى أن هذه النماذج (FICO وVantageScore) شائعة في الولايات المتحدة، وقد تختلف أنظمة التقييم الائتماني وحساب درجاتها من دولة إلى أخرى، لكن مبدأ نسبة الاستخدام يظل مفيدًا كقاعدة عامة لإدارة بطاقاتك.
كيفية استخدام هذه الحاسبة
أدخل رصيد كشف الحساب الحالي والحد الائتماني لكل بطاقة من بطاقاتك. واترك خانات أي بطاقة غير مستخدمة على القيمة صفر. تقوم الحاسبة بجمع كل الأرصدة وكل الحدود، ثم تقسم المجموعين لتمنحك نسبة الاستخدام الإجمالية. كما تعرض لك إجمالي الائتمان المتاح لديك.
شرح المعادلة
المعادلة بسيطة:
$$\text{نسبة الاستخدام الإجمالية} \% = \frac{\sum \text{الأرصدة}}{\sum \text{الحدود}} \times 100$$وعلى عكس نسبة الاستخدام لكل بطاقة على حدة، فإن الرقم الإجمالي يجمع كل البطاقات معًا، بحيث يمكن لبطاقة بلغ رصيدها الحد الأقصى أن تُعوَّض جزئيًا ببطاقات أخرى ذات حدود غير مستغلة كبيرة.
مثال تطبيقي
لنفترض أن لديك ثلاث بطاقات: رصيد 500 دولار على حد 2,000 دولار، و1,200 دولار على حد 5,000 دولار، و0 دولار على حد 3,000 دولار. يكون إجمالي الأرصدة = 1,700 دولار، وإجمالي الحدود = 10,000 دولار. فتصبح نسبة الاستخدام الإجمالية:
$$\text{نسبة الاستخدام الإجمالية} = \frac{1{,}700}{10{,}000} \times 100 = \mathbf{17\%}$$وهي نسبة تقع ضمن النطاق الصحي المريح.
الأسئلة الشائعة
ما النسبة التي تُعتبر جيدة؟ القاعدة الشائعة هي إبقاء نسبة الاستخدام الإجمالية دون 30%، أما النسبة الأقل من 10% فهي المثالية لرفع درجتك الائتمانية إلى أقصى حد.
هل ينبغي إغلاق البطاقات غير المستخدمة؟ إغلاق أي بطاقة يزيل حدها من الإجمالي، ما قد يرفع نسبة الاستخدام لديك ويخفض درجتك الائتمانية. وغالبًا ما يكون من الأفضل الإبقاء على البطاقات ذات الرصيد الصفري مفتوحة.
هل تستخدم الحاسبة رصيد كشف الحساب أم الرصيد الحالي؟ عادةً ما تُبلّغ مكاتب الائتمان عن رصيد كشف الحساب، لذا استخدم هذا الرقم للحصول على أدق تقدير لما تراه جهات الإقراض.
