전체 신용 사용률이란?
전체(종합) 신용 사용률은 보유한 모든 신용카드를 합쳤을 때, 전체 회전 신용 한도 중 현재 얼마를 사용하고 있는지를 나타내는 비율입니다. 미국의 FICO·VantageScore 신용평가 모델에서 약 30%의 비중을 차지할 만큼 점수에 큰 영향을 미치는 핵심 요소입니다. 대출 기관은 이 수치를 통해 신청자가 빚에 얼마나 의존하고 있는지를 빠르게 판단합니다. 참고로 이는 미국식 신용평가 기준이며, 국내 신용평가(예: NICE·KCB)에서도 카드 사용률은 중요하지만 산정 방식과 가중치는 다를 수 있습니다.
계산기 사용 방법
각 카드의 현재 명세서 잔액(결제 예정 금액)과 신용 한도를 입력하세요. 사용하지 않는 카드 칸은 0으로 두면 됩니다. 계산기는 모든 잔액과 모든 한도를 각각 합산한 뒤, 그 합계를 나누어 종합 사용률(%)을 산출합니다. 동시에 남은 사용 가능 한도도 함께 보여줍니다.
공식 풀이
계산은 아주 간단합니다.
$$\text{Utilization} = \frac{\sum \text{Balances}}{\sum \text{Limits}} \times 100\%$$여기서
$$\begin{aligned} \sum \text{Balances} &= \text{Bal}_1 + \text{Bal}_2 + \text{Bal}_3 + \text{Bal}_4 \\ \sum \text{Limits} &= \text{Lim}_1 + \text{Lim}_2 + \text{Lim}_3 + \text{Lim}_4 \end{aligned}$$카드별 사용률과 달리 종합 사용률은 모든 카드를 하나로 묶어 계산하기 때문에, 한 장이 한도까지 꽉 찼더라도 한도 여유가 많은 다른 카드들이 이를 어느 정도 상쇄해 줍니다.
계산 예시
카드 3장을 가지고 있다고 가정해 봅시다. 한도 $2,000짜리 카드에 $500 잔액, 한도 $5,000짜리 카드에 $1,200 잔액, 한도 $3,000짜리 카드에 $0 잔액이 있습니다. 잔액 합계 = $1,700, 한도 합계 = $10,000. 전체 사용률 = \((1{,}700 \div 10{,}000) \times 100 = \) 17%로, 건강한 범위에 안정적으로 들어갑니다.
자주 묻는 질문
어느 정도면 좋은 사용률인가요? 전체 사용률을 30% 미만으로 유지하는 것이 일반적인 권장 기준이며, 10% 미만이면 점수를 극대화하는 데 가장 이상적입니다.
안 쓰는 카드는 해지하는 게 좋을까요? 카드를 해지하면 그 한도가 전체 한도에서 빠지므로, 오히려 사용률이 올라가고 점수가 떨어질 수 있습니다. 잔액이 0인 카드는 그냥 유지하는 편이 유리한 경우가 많습니다.
명세서 잔액과 현재 잔액 중 무엇을 입력하나요? 신용평가기관은 보통 명세서 잔액을 보고받기 때문에, 대출 기관이 실제로 보게 될 수치에 가장 가깝게 추정하려면 명세서 잔액을 입력하세요.
