什么是信用使用率？
信用使用率（Credit Utilization）指的是你目前已用的循环信用额度占总可用额度的百分比。它是美国信用评分（如 FICO、VantageScore）中影响最大的因素之一，通常约占评分计算的 30%。在放贷机构看来，使用率越低，说明你越懂得合理管理信用。这个计算器能精确显示你还款之后的使用率，帮你规划出一笔正好达到目标比例的还款。
需要提醒的是，"信用使用率"这一概念主要适用于美国的信用卡和信用评分体系。中国大陆并没有完全对应的个人信用评分模型，但其逻辑相通：保持较低的负债占用比例，同样有助于维护良好的个人征信记录。
如何使用这个计算器
输入你当前的账单余额或卡内余额、计划还款的金额，以及总信用额度。计算器会从余额中减去还款额，再用剩余余额除以信用额度，乘以 100，得出你还款后的新使用率。同时它还会显示还款前的使用率，以及你这一笔还款拉低了多少个百分点。
公式详解
核心公式为：$$\text{新使用率（\%）} = \frac{\text{余额} - \text{还款额}}{\text{信用额度}} \times 100$$分子是还款后的剩余余额，信用额度则是你的消费上限。如果还款额大于余额，剩余余额按零计算（单张卡的使用率不可能为负）。
实例演算
假设你的余额为 $3,000，计划还款 $1,000，信用额度为 $10,000。还款后的新余额为 \(\$3{,}000 - \$1{,}000 = \$2{,}000\)。除以 $10,000 得到 0.20，即使用率为 20%。还款前你的使用率是 \(\$3{,}000 \div \$10{,}000 = 30\%\)，因此这笔还款把使用率降低了 10 个百分点。
常见问题
使用率控制在多少比较合适？不少专家建议把使用率保持在 30% 以下，若想对评分产生最佳效果，最好低于 10%。
要不要把所有卡的额度加在一起算？这个计算器一次只针对一张卡或一个额度。若想了解整体使用率，请把所有循环账户的余额相加，再除以全部额度之和。
在账单日之前还款有用吗？有用。发卡机构通常会上报你账单日当天的余额，所以在账单日之前把余额还低，就能降低上报给征信机构的使用率。
