什么是分期付款（BNPL）计算器？
"先买后付"（Buy Now, Pay Later，简称 BNPL）和分期付款让你把一笔消费拆成若干等额还款、分多次付清。这款计算器能精确算出每期要还多少钱、总共要支付多少利息或手续费，以及最终的还款总额。它适用于任何货币——只要把你的数字填进去即可。需要提醒的是，BNPL 在欧美较为普遍（如 Klarna、Afterpay 等），在国内则更常见于信用卡分期、花呗、白条等类似产品，计算逻辑相通。
如何使用
依次填入商品价格、该分期方案收取的总利息或手续费率（以百分比形式填写；若免息免费则填 0），以及分期期数。计算器会立刻给出每期应还金额，并附上总利息和总还款额的明细。
计算公式详解
总还款额等于商品价格再加上一笔固定费用：总额 = 价格 + 价格 × 费率。随后将这个总额平均分摊到每一期：每期还款 = 总额 ÷ 期数。完整公式为：
$$\text{每期还款} = \frac{\text{价格} \times \left(1 + \frac{\text{费率 (\%)}}{100}\right)}{\text{期数}}$$这一模型对应大多数 BNPL 的常见结构——在商品价格上一次性加收固定费用（而非按月复利计息），再平均拆分成等额还款。
实例演算
假设你以分期方式购买一台 1,200 美元的笔记本电脑，手续费率为 10%，分 4 期还清。总还款额为 $$1{,}200 + 1{,}200 \times 0.10 = 1{,}320 \text{ 美元}$$ 除以 4 期，每期还款 $$\frac{1{,}320}{4} = 330 \text{ 美元}$$ 整个过程你一共支付了 120 美元的手续费。
常见问题
这里算的是月利率（年化 APR）吗？不是。本计算器把费率当作在商品价格上一次性收取的固定费用，这与大多数短期 BNPL 方案的做法一致。如果是按复利计息、逐期摊还的贷款，请改用贷款计算器。
如果我的方案免息免费怎么办？把利息/手续费率填为 0 即可。商品价格会直接按你设定的期数平均拆分。
分期期数会改变总成本吗？在这种固定费用模型下不会——总还款额保持不变，期数越多只是意味着每期还款金额更小而已。
