28% नियम क्या है?
28% नियम घर के खर्च को लेकर एक काफी लोकप्रिय गाइडलाइन है, जिसका इस्तेमाल खासतौर पर अमेरिका जैसे देशों में लोन देने वाले बैंक करते हैं। इसके मुताबिक आपके घर पर होने वाला कुल मासिक खर्च — होम लोन की EMI (या किराया), प्रॉपर्टी टैक्स और इंश्योरेंस — आपकी ग्रॉस (टैक्स से पहले की) मासिक आमदनी के 28% से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। इस सीमा में रहने से आपका बजट संतुलित रहता है और बाकी खर्चों, बचत तथा अचानक आने वाले खर्चों के लिए भी गुंजाइश बच जाती है। ध्यान दें कि भारत समेत हर देश में बैंकों के अपने नियम होते हैं, इसलिए इसे एक मोटे अंदाज़े की तरह ही लें।
इस कैलकुलेटर का इस्तेमाल कैसे करें
अपनी सालाना ग्रॉस सैलरी (टैक्स और कटौती से पहले की) और एक हाउसिंग रेशियो डालें। डिफ़ॉल्ट रेशियो 28% है, जो परंपरागत रूप से बैंकों का बेंचमार्क माना जाता है। अगर आप ज़्यादा सावधानी बरतना चाहते हैं तो इसे कम कर सकते हैं, या ज़्यादा रिस्क वाला सिनेरियो आज़माना हो तो इसे बढ़ा भी सकते हैं। कैलकुलेटर तुरंत आपको आपका अधिकतम मासिक हाउसिंग खर्च, ग्रॉस मासिक आमदनी और इतने के बराबर सालाना हाउसिंग लिमिट दिखा देता है।
फॉर्मूला आसान शब्दों में
गणित बेहद सीधा है। पहले सालाना सैलरी को 12 से भाग देकर मासिक आमदनी निकाली जाती है। फिर उसे हाउसिंग रेशियो (दशमलव में) से गुणा किया जाता है:
$$\text{अधिकतम मासिक हाउसिंग} = \frac{\text{सालाना सैलरी}}{12} \times \frac{\text{रेशियो}}{100}$$स्टैंडर्ड 28% नियम के हिसाब से रेशियो का दशमलव मान \(0.28\) होता है।
उदाहरण से समझें
मान लीजिए आपकी सालाना कमाई $60,000 है। तो आपकी ग्रॉस मासिक आमदनी हुई \(60{,}000 \div 12 = \$5{,}000\)। अब 28% नियम लगाएं: \(5{,}000 \times 0.28 =\) $1,400 प्रति माह। पूरे साल में यह $16,800 हाउसिंग खर्च बनता है। अगर आप थोड़ी ज़्यादा सावधानी वाला 25% रेशियो चुनते हैं, तो आपकी मासिक लिमिट घटकर $1,250 रह जाएगी।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
ग्रॉस सैलरी ली जाती है या नेट? 28% नियम में परंपरागत रूप से ग्रॉस (टैक्स से पहले की) आमदनी ली जाती है, क्योंकि बैंक भी इसी के आधार पर आकलन करते हैं।
हाउसिंग खर्च में क्या-क्या शामिल होता है? आमतौर पर पूरा PITI भुगतान: प्रिंसिपल, ब्याज, प्रॉपर्टी टैक्स और होमओनर्स इंश्योरेंस — या अगर आप किराये पर रहते हैं तो आपका किराया।
क्या 28% नियम एक पक्की सीमा है? नहीं, यह सिर्फ़ एक गाइडलाइन है। कई बैंक कुल कर्ज़ के लिए 36% नियम भी लागू करते हैं। आपका सही रेशियो आपकी बाकी ज़िम्मेदारियों और लक्ष्यों पर निर्भर करता है।
