Qu'est-ce que la règle des 28 % ?
La règle des 28 % est un repère couramment utilisé pour évaluer sa capacité à se loger. Elle préconise que le coût total de votre logement — mensualité de prêt (ou loyer), taxes foncières et assurance — ne dépasse pas 28 % de vos revenus mensuels bruts. Rester dans cette limite permet de garder un budget équilibré et de conserver une marge pour vos autres dépenses, votre épargne et les imprévus. À noter : ce ratio est d'origine anglo-saxonne (États-Unis notamment). En France, les banques raisonnent plutôt avec un taux d'endettement global plafonné à 35 % des revenus, assurance comprise — un repère à garder en tête si vous montez un dossier de crédit immobilier local.
Comment utiliser ce calculateur
Saisissez votre salaire annuel brut (avant impôts et prélèvements) ainsi qu'un taux pour le logement. La valeur par défaut est de 28 %, le seuil de référence traditionnel des prêteurs, mais vous pouvez l'abaisser pour un budget plus prudent ou l'augmenter pour tester un scénario plus ambitieux. Le calculateur affiche instantanément votre coût de logement mensuel maximal, votre revenu mensuel brut et le plafond annuel équivalent.
La formule expliquée
Le calcul est simple. On convertit d'abord le salaire annuel en revenu mensuel en le divisant par 12. On le multiplie ensuite par le taux logement exprimé en décimale :
$$\text{Budget logement mensuel max} = \frac{\text{salaire annuel}}{12} \times \frac{\text{taux}}{100}$$
Avec la règle classique des 28 %, le taux en décimale est de \(0{,}28\).
Exemple chiffré
Imaginons que vous gagniez 60 000 $ par an. Votre revenu mensuel brut s'élève à \(60\,000 \div 12 = 5\,000\) $. En appliquant la règle des 28 % : \(5\,000 \times 0{,}28 = \) 1 400 $ par mois. Sur un an, cela représente 16 800 $ de dépenses de logement. Si vous préfériez un taux plus prudent de 25 %, votre plafond mensuel descendrait à 1 250 $.
FAQ
Faut-il prendre le salaire brut ou net ? La règle des 28 % s'appuie traditionnellement sur le revenu brut (avant impôts), qui est la base d'analyse des prêteurs.
Que comprend le coût du logement ? En général l'ensemble de la charge « PITI » : capital, intérêts, taxes foncières et assurance habitation — ou votre loyer si vous êtes locataire.
La règle des 28 % est-elle une limite stricte ? Non, c'est un repère indicatif. De nombreux prêteurs appliquent aussi une règle des 36 % portant sur l'ensemble des dettes (en France, le seuil retenu est plutôt de 35 %). Votre taux idéal dépend de vos autres engagements et de vos objectifs.
