Что такое правило 28%?
Правило 28% — это популярный ориентир для оценки доступности жилья, который пришёл из американской и западной практики ипотечного кредитования. Согласно ему, общие ежемесячные расходы на жильё — платёж по ипотеке (или аренда), налоги на недвижимость и страховка — не должны превышать 28% от вашего валового (до вычета налогов) ежемесячного дохода. Соблюдение этого лимита помогает держать бюджет сбалансированным и оставляет запас на другие расходы, накопления и непредвиденные траты. Важно учитывать: в России правила банков и состав расходов на жильё могут отличаться, поэтому используйте этот показатель скорее как универсальный финансовый ориентир.
Как пользоваться калькулятором
Введите годовую валовую зарплату (до вычета налогов и удержаний) и желаемый процент на жильё. По умолчанию стоит 28% — классический ориентир кредиторов, но вы можете снизить его для более осторожного бюджета или повысить, чтобы проверить «предельный» сценарий. Калькулятор сразу покажет максимальные ежемесячные расходы на жильё, ваш валовой доход в месяц и эквивалентный годовой лимит.
Разбор формулы
Математика здесь простая. Сначала годовую зарплату переводим в месячный доход, разделив на 12. Затем умножаем на процент расходов на жильё, выраженный десятичной дробью:
$$\text{Макс. расходы на жильё в месяц} = \frac{\text{Годовая зарплата}}{12} \times \frac{\text{Процент}}{100}$$
При стандартном правиле 28% десятичный коэффициент равен \(0{,}28\).
Пример расчёта
Допустим, вы зарабатываете $60 000 в год. Ваш валовой месячный доход составит $$60\,000 \div 12 = \$5\,000.$$ Применяем правило 28%: $$5\,000 \times 0{,}28 = \$1\,400 \text{ в месяц}.$$ За год это даёт $16 800 расходов на жильё. Если вы предпочтёте более осторожные 25%, месячный лимит снизится до $1 250.
Частые вопросы
Берётся зарплата до или после налогов? Правило 28% традиционно использует валовой доход (до уплаты налогов) — именно его оценивают кредиторы.
Что входит в расходы на жильё? Обычно полный платёж PITI: основной долг, проценты, налоги на недвижимость и страхование жилья — или сумма аренды, если вы снимаете.
Является ли правило 28% жёстким ограничением? Нет, это лишь ориентир. Многие кредиторы дополнительно применяют правило 36% для общей долговой нагрузки. Оптимальный для вас процент зависит от других обязательств и финансовых целей.
