ما هي قاعدة الـ 28%؟
قاعدة الـ 28% من أشهر المعايير المستخدمة لتقدير القدرة على تحمل تكاليف السكن. وتنصّ على أن إجمالي تكلفة سكنك الشهرية — سواء كان قسط قرض عقاري أو إيجارًا، إضافة إلى الضرائب العقارية والتأمين — يجب ألّا يتجاوز 28% من دخلك الشهري الإجمالي. والالتزام بهذا الحد يساعدك على الحفاظ على توازن ميزانيتك، ويترك لك متّسعًا للنفقات الأخرى والادخار ومواجهة المصاريف الطارئة.
كيف تستخدم هذه الحاسبة؟
أدخل راتبك السنوي الإجمالي (قبل الضرائب والاستقطاعات) ثم نسبة السكن. النسبة الافتراضية هي 28%، وهي المعيار التقليدي الذي تعتمده جهات الإقراض، لكن يمكنك خفضها للحصول على ميزانية أكثر تحفّظًا، أو رفعها إذا أردت اختبار سيناريو أكثر طموحًا. تعرض لك الحاسبة على الفور الحد الأقصى لتكلفة سكنك الشهرية، ودخلك الشهري الإجمالي، والحد السنوي المكافئ لتكاليف السكن.
شرح المعادلة
الحساب بسيط ومباشر. نحوّل أولًا الراتب السنوي إلى دخل شهري بقسمته على 12، ثم نضربه في نسبة السكن مُعبَّرًا عنها بصيغة عشرية:
$$\text{الحد الأقصى للسكن الشهري} = \frac{\text{الراتب السنوي}}{12} \times \frac{\text{النسبة}}{100}$$
وفق قاعدة 28% المعيارية، تكون النسبة العشرية \(0.28\).
مثال تطبيقي
لنفترض أن دخلك 60,000 دولار سنويًا. يكون دخلك الشهري الإجمالي \(60{,}000 \div 12 = 5{,}000\) دولار. وبتطبيق قاعدة الـ 28%: \(5{,}000 \times 0.28 = \) 1,400 دولار شهريًا. وعلى مدار العام يبلغ مجموع تكاليف السكن 16,800 دولار. أما إذا فضّلت نسبة أكثر حذرًا تبلغ 25%، فسينخفض حدك الشهري إلى 1,250 دولارًا.
الأسئلة الشائعة
هل يُحتسب الراتب الإجمالي أم الصافي؟ تعتمد قاعدة الـ 28% تقليديًا على الدخل الإجمالي (قبل الضرائب)، وهو ما تقيّمه جهات الإقراض.
ما الذي تشمله تكلفة السكن؟ عادةً تشمل القسط الكامل المعروف بـ PITI: أصل الدين والفوائد والضرائب العقارية وتأمين المنزل — أو قيمة الإيجار إن كنت مستأجرًا.
هل قاعدة الـ 28% حدّ صارم؟ لا، إنها مجرد إرشاد توجيهي. وتطبّق كثير من جهات الإقراض أيضًا قاعدة 36% لإجمالي الديون. وتعتمد نسبتك المثالية على التزاماتك المالية الأخرى وأهدافك. وتجدر الإشارة إلى أن هذه القاعدة شائعة في السوق الأمريكي، وقد تختلف معايير البنوك المحلية في بلدك، لذا استرشد بها مع مراعاة الأنظمة المعمول بها لديك.
