什么是28%法则？
28%法则是一条在欧美（尤其是美国）被广泛采用的购房负担能力经验准则。它建议：你每月的住房总支出——按揭月供（或房租）、房产税和房屋保险——不应超过每月税前收入的28%。把支出控制在这条线以内，能让预算更稳健，也为其他开销、储蓄和突发花费留出余地。需要提醒的是，这是国外信贷机构常用的参考标准，中国的房贷审批主要看月供占月收入的比例（通常要求不超过50%）以及征信和负债情况，规则有所不同，本工具可作为通用参考。
如何使用本计算器
填入你的税前年薪（扣税和各项扣除之前的金额），再设定一个住房比例。默认比例为28%，这是国外贷款机构常用的传统基准；你也可以调低，做更保守的预算，或调高来测试“紧绷”一些的情形。计算器会即时给出你每月可承受的住房支出上限、税前月收入，以及对应的每年住房支出限额。
计算公式详解
算法很简单。先把年薪除以12，换算成月收入；再乘以换算成小数的住房比例：
$$\text{每月住房支出上限} = \frac{\text{年薪}}{12} \times \frac{\text{比例 (\%)}}{100}$$
按标准的28%法则，比例小数即为\(0.28\)。
实例演示
假设你年薪为60,000美元。税前月收入即为 $$60{,}000 \div 12 = 5{,}000\text{美元}$$ 套用28%法则：$$5{,}000 \times 0.28 = \mathbf{1{,}400\text{美元（每月）}}$$ 全年累计住房支出为16,800美元。如果你偏向更稳妥的25%比例，每月上限就会降到1,250美元。
常见问题
用税前还是税后薪资？28%法则传统上采用税前（毛）收入，这也是贷款机构审核时所看的口径。
住房支出包含哪些项目？通常指完整的PITI支出：本金（Principal）、利息（Interest）、房产税（Taxes）和房屋保险（Insurance）；如果是租房，则为房租。
28%是硬性上限吗？不是，它只是一条参考准则。许多贷款机构还会同时套用36%法则来衡量总负债。最适合你的比例，要看你的其他债务和理财目标而定。
