这款401(k)未来价值计算器能做什么
401(k)是美国由雇主发起的退休储蓄账户（类似中国的企业年金，但规则与税务处理并不相同）。本计算器帮你预估到退休时，这个账户大约能积累到多少钱。只需填写五项简单数据，它就能推算出未来余额，并把结果拆分为：你实际投入了多少本金，以及通过投资增值赚到了多少收益。
你需要填写的项目
- 当前年龄——你现在的岁数。
- 退休年龄——你计划停止工作的年龄。两者之差就是距离退休还有多少年。
- 当前401(k)余额（美元）——账户里已经存下的金额。
- 年缴存额（美元）——你（以及雇主配比部分）每年合计存入的金额。
- 预期年化收益率（%）——你假设的投资平均年增长率。
计算公式的原理
计算器会逐年循环推算。每一年先把年缴存额加到当前余额上，再将合计乘以（1＋收益率）：
$$FV = \text{Balance} \times (1+r)^{n} + \text{Contribution} \times \frac{(1+r)^{n} - 1}{r} \times (1+r)$$
这个过程一直重复，直到退休那年为止。由于缴存额是在每年年初加入的，因此当年就能产生增值。循环结束后：
- 累计本金 $$= \text{Balance} + (\text{Contribution} \times n)$$
- 累计收益 $$= FV - \text{累计本金}$$
实例演示
假设你今年30岁，计划60岁退休，账户现有余额为5万美元，每年缴存1万美元，预期收益率为7%，那么共有30年的增值时间。
每一年余额按 \((\text{余额} + 10{,}000) \times 1.07\) 的方式增长。经过30次循环后，未来价值约为138.9万美元。其中累计本金为 \(50{,}000 + (10{,}000 \times 30) = \textbf{35万美元}\)，也就是说大约103.9万美元完全来自复利增值。
2024年美国国税局401(k)缴款限额
美国国税局规定了每年可向401(k)缴款的限额。对于税年2024，相关数据如下。这些数据规定了您在计算器中可以合理输入的年度缴款规模。
| 限额（2024税年） | 金额 |
|---|---|
| 员工选择性递延限额（50岁以下） | $23,000 |
| 追加缴款（50岁及以上） | $7,500 |
| 员工递延缴款（含追加缴款，50岁+） | $30,500 |
| 员工+雇主合计限额（50岁以下） | $69,000 |
| 员工+雇主合计限额（50岁+，含追加缴款） | $76,500 |
合计限额（官方称为§415(c)限额）上限为总添加额——您的递延缴款加上雇主匹配加上任何税后缴款。这些是法定最高限额；许多储蓄者的缴款较少，雇主匹配计入合计上限，但不计入个人递延上限。
解读您的预计余额
预计余额是一个名义、税前估计。它以未来美元表示账户价值，并假设每年有一个恒定的单一回报率——实际市场波动，因此应将该数字视为规划说明而非保证。
计算器报告的总缴款和收益之间的分配揭示了复利的作用。在时间范围的早期阶段，缴款占余额的主导；在较长时期内，收益（之前收益的增长）通常构成较大份额。在上述25岁、每年$10,000、7%回报率的场景中，贡献的$400,000增长到超过$2.1百万——收益占最终余额的80%以上。
两个因素降低了标题数字的现实应用价值：
- 通货膨胀侵蚀购买力。30年后100万美元的余额购买的物品远少于今天的100万美元，因此按假定的通胀率折现名义数字以查看其当今美元价值是有用的。
- 税收适用于传统（税前）401(k)提取，在退休时分配时按普通收入税率征税。因此预计余额高估了可支配金额；相比之下，罗斯401(k)余额如果符合条件，通常可免税提取。
这是一般性教育信息，而非个性化的财务、税务或投资建议。
常见问题
这里包含雇主配比（employer match）吗？只有当你把配比金额也算进"年缴存额"里时才会包含。请把你自己的缴存额和雇主的配比金额相加，预测结果才更准确。
收益率是有保证的吗？不是。预期收益率只是一个假设。市场会波动，建议多试几个数值——比如5%、7%和9%——这样能看到一个更切合实际的结果区间。
计算结果考虑了通胀和税务吗？没有。这里的数字是税前的名义金额。传统401(k)在退休提取时需按收入缴纳所得税，通胀也会削弱实际购买力，因此请把结果当作一个税前的大致估算值。中国的企业年金、个人养老金账户在税收和提取规则上各不相同，跨境理解时请注意区别。
