这个计算器能帮你做什么
本工具用于估算一次性存入的大额存单（Certificate of Deposit，简称 CD）在到期时按复利计算的价值。CD 是美国银行和信用合作社提供的一种定期存款产品：你把一笔固定金额锁定在某个固定期限里，银行按约定的固定利率付息，利息会持续复利计息，直到存单到期。需要说明的是，CD 是美国的金融产品；中国的"定期存款"在性质上与之类似，但具体利率、计息方式和税务规则各不相同，请勿直接套用。只需填入存入金额、期限、利率和复利频率，即可看到到期金额、累计利息、年化收益率（APY），以及逐年增长明细表。税率一栏为选填项，可以给出一个简化的税后估算。
使用方法
填入初始投资额（你一次性存入的本金）、以月为单位的存款期限，以及名义年利率（APR）。再选择复利计息的频率——默认按月计息，这也是 CD 最常见的方式。如果想估算应缴税款，可选填利息税率。计算器假设只有一次存入、期间不再追加资金，且利息在到期前都留在存单内继续复利。
计算公式详解
到期价值的公式为 $$\text{FV} = P \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n t}$$ 其中 \(P\) 是本金，\(r\) 是以小数表示的年利率，\(n\) 是每年的复利计息次数，\(t\) 是以年为单位的期限（月数 ÷ 12）。累计利息等于 \(\text{FV} - P\)。年化收益率为 $$\text{APY} = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1$$ 只要利息一年复利不止一次，APY 就会高于名义利率。
实例演算
以年利率 5.5% 按月复利，一次性存入 20,000 美元、期限 60 个月（5 年）为例。一年的增长系数为 \(\left(1 + \frac{0.055}{12}\right)^{12} \approx 1.056408\)，因此 \(\text{APY} \approx 5.641\%\)。5 年后，到期价值 \(\text{FV} \approx 26{,}314.08\) 美元，累计利息约 6,314.08 美元。若按 22% 的税率计算，应缴税款约 1,389.10 美元，税后金额约为 24,924.98 美元。
常见问题
APY 和利率是一回事吗？不是。利率指的是名义年利率，而 APY 把复利效应也计算在内，更能反映你一年里真正能赚到多少。
这个计算器支持定期追加存款吗？不支持——它只针对一次性存入、期间不再追加资金的单笔 CD。
税后估算准确吗？它只是按统一税率对总利息做的简化估算。在实际操作中，美国的 CD 利息通常是在每年产生时就按当年计税，而且各国税务规则差异很大，因此税后数字仅供大致参考。
