什么是收入替代率？
退休收入替代率衡量的是：你预计的退休后收入，能够替代退休前收入的百分比。它是评估养老储蓄、养老金及其他收入来源能否支撑退休后生活水平的最常用指标之一。理财规划师通常建议把目标定在 70%–85%，因为退休后一些支出（如通勤费、工资相关的社保扣款、继续养老储蓄等）往往会随之减少。需要说明的是，本计算器的逻辑通用，但文中提到的"社会保障金（Social Security）"等概念源自美国等国家的制度；中国读者可将其对应理解为基本养老保险加企业/职业年金，具体待遇规则以国内政策为准。
如何使用本计算器
填入你目前（退休前）的年收入，以及预计的退休后年总收入——包括基本养老金（如美国的社会保障金或英国的国家养老金）、企业年金/职业年金、商业养老年金，以及从储蓄账户中提取的金额。计算器会用退休后预计收入除以退休前收入，再乘以 100，得出你的替代率，并显示距离完全替代（100%）还差多少。
公式详解
替代率 =（预计退休后收入 ÷ 退休前收入）× 100。
$$\text{替代率} = \frac{\text{退休后收入}}{\text{退休前收入}} \times 100\%$$替代率为 80% 意味着工作时每赚 1 元，退休后能有 8 角的收入。收入缺口（100% − 替代率）则反映出，若要完全维持工作期间的生活水平，你大约还需要补上多少收入。
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实例演算
假设你退休前的年收入为 80,000 元，预计退休后年收入为 60,000 元。替代率即为
$$60{,}000 \div 80{,}000 \times 100 = 75\%$$收入缺口为 25%。这个比例落在普遍推荐的区间内，具体是否够用，还要看你的实际支出情况。
常见问题
替代率定多少合适？很多顾问建议 70%–85%，但最合适的数字取决于你预期的开销、负债和生活方式。
要不要把税考虑进去？为了让对比口径一致，两项收入要么都用税前金额，要么都用税后（到手）金额——关键是保持一致。
替代率会超过 100% 吗？会的。如果退休后收入高于工作时的收入，替代率就会高于 100%，说明收入有结余。
