什么是退休收入缺口？
退休收入缺口，指的是你预计退休后每年所需的收入，与你能稳定获得的收入之间的差额。这些稳定收入可能来自养老金、社会保障金（Social Security，美国的社保养老制度）、年金、房租或兼职工作等。如果缺口为正，说明你需要动用储蓄或投资来补足差额；如果缺口为负，说明你的保障性收入已经超出了开支需求。
如何使用本计算器
先填入你预计退休后每年所需的收入总额，再分别列出各来源的预期年收入：养老金、社会保障金以及其他收入。计算器会用所需收入减去全部预期收入，得出每年的缺口、对应的每月缺口，以及你的收入已覆盖需求的百分比。
计算公式详解
核心算法非常简单：缺口 = 所需收入 −（养老金 + 社会保障金 + 其他收入）。
$$\text{缺口} = \text{所需收入} - \left( \text{养老金} + \text{社会保障金} + \text{其他收入} \right)$$每月缺口即年度缺口除以 12。
$$\text{每月缺口} = \frac{\text{所需收入} - \left( \text{养老金} + \text{社会保障金} + \text{其他收入} \right)}{12}$$收入覆盖率则是预期总收入除以所需收入，再换算成百分比。
$$\text{覆盖率} = \frac{\text{养老金} + \text{社会保障金} + \text{其他收入}}{\text{所需收入}} \times 100\%$$本工具中的金额以美元（US$）显示，但公式同样适用于任何单一货币——你也可以用人民币填入，逻辑完全一致。
实例演算
假设你每年需要 60,000 美元。预计养老金为 12,000 美元，社会保障金为 24,000 美元，其他来源为 0 美元。预期总收入为 36,000 美元。那么你的年度缺口为 \(60{,}000 - 36{,}000 = 24{,}000\) 美元，即每月 2,000 美元。收入覆盖率为 \(36{,}000 \div 60{,}000 = 60\%\)。也就是说，你需要每年从储蓄或投资中产生 24,000 美元，才能完全支撑理想中的退休生活。
常见问题
缺口为负数怎么办？ 缺口为负，意味着你的保障性收入超过了开支需求——也就是有结余。你可以选择多存一些、多花一些，或者考虑提前退休。
需要存多少钱才能填补缺口？ 一个常用的经验法则是「4% 法则」：把年度缺口乘以 25，即可估算出所需的退休本金。以 24,000 美元的缺口为例，大约需要 600,000 美元的储蓄。
要不要把税考虑进去？ 为了更准确，建议统一使用税后数字；或者两侧都用税前金额，让所需收入和预期收入的口径保持一致。需要注意的是，中国与美国的退休及税收制度不同，本工具的「社会保障金」等概念以美国为背景，使用时请结合自身所在地的实际规则。
