Что такое дефицит пенсионного дохода?
Дефицит пенсионного дохода — это разница между суммой, которая, по вашим расчётам, понадобится вам в год на пенсии, и доходом, на который вы реально можете рассчитывать из надёжных источников: государственной или негосударственной пенсии, аннуитетов, дохода от аренды или подработки. Положительный дефицит означает, что недостающую часть придётся покрывать за счёт накоплений или инвестиций. Отрицательный дефицит говорит о том, что ваш гарантированный доход превышает ваши расходы. Учтите: Social Security — это система государственного пенсионного страхования в США. Если вы живёте в другой стране, подставьте сюда сумму своей государственной пенсии (например, страховой пенсии от Социального фонда России) — логика расчёта останется той же.
Как пользоваться калькулятором
Укажите общую годовую сумму, которая, по вашим оценкам, понадобится вам на пенсии. Затем впишите ожидаемый годовой доход по каждому источнику: пенсия, Social Security и прочие поступления. Калькулятор вычтет суммарный ожидаемый доход из необходимого и покажет годовой дефицит, его эквивалент в месяц, а также процент потребностей, который уже покрыт.
Как работает формула
Основной расчёт прост: $$\text{Дефицит} = \text{Необходимый доход} - \left( \text{Пенсия} + \text{Social Security} + \text{Прочий доход} \right)$$ Месячный дефицит — это годовой дефицит, делённый на 12. Покрытие дохода — это суммарный ожидаемый доход, делённый на необходимый и выраженный в процентах. Все суммы здесь приведены в долларах США, но расчёт корректен для любой одной валюты — просто подставьте рубли или нужную вам валюту.
Разбор на примере
Допустим, вам нужно 60 000 $ в год. Вы рассчитываете на 12 000 $ от пенсии, 24 000 $ от Social Security и 0 $ из других источников. Суммарный ожидаемый доход — 36 000 $. Тогда годовой дефицит составит $$60\,000\ \$ - 36\,000\ \$ = \mathbf{24\,000\ \$}$$ или 2 000 $ в месяц. Покрытие дохода равно \(36\,000\ \$ \div 60\,000\ \$ = 60\,\%\). Чтобы полностью обеспечить желаемый уровень жизни, вам нужно генерировать 24 000 $ в год за счёт накоплений или инвестиций.
Частые вопросы
Что значит отрицательный дефицит? Отрицательный дефицит означает, что ваш гарантированный доход превышает потребности — у вас есть профицит. Можно откладывать больше, позволить себе больше расходов или выйти на пенсию раньше.
Сколько накоплений нужно, чтобы закрыть дефицит? Распространённое практическое правило — «правило 4 %»: умножьте годовой дефицит на 25, чтобы прикинуть нужный размер капитала. При дефиците в 24 000 $ потребуется примерно 600 000 $ накоплений.
Нужно ли учитывать налоги? Для точности вводите цифры единообразно — либо везде после уплаты налогов, либо везде до них, чтобы обе стороны расчёта были сопоставимы.
