什么是可支配收入？
本计算器适用于美国，采用2024 年 HHS（美国卫生与公众服务部）贫困线标准。在美国联邦学生贷款的收入驱动型还款（IDR）计划中，"可支配收入"指的是你收入中超过一条受保护下限的部分。大多数计划（如 PAYE、IBR 以及各类 ICR）将其定义为：你的调整后总收入（AGI）减去对应家庭人数和所在地区的联邦贫困线的150%。每月还款额则按这一数字的某个百分比计算。需要提醒的是，这是美国特有的制度；如果你在中国或其他国家，本国学生贷款另有规定，本工具仅供了解美国规则之用。
如何使用
填入你最近一份报税表上的 AGI、家庭人数（你本人加上需供养的家属）、你所在计划使用的倍数（许多 IDR 计划标准为150%），以及你所在的地区。计算器会自动查找对应的 2024 年贫困线，乘以该倍数，再从你的 AGI 中扣除。如果结果为负，则显示为 $0，意味着你每月可能无需还款。
计算公式详解
可支配收入 = AGI −（倍数% × 贫困线）。贫困线本身等于一个基数，再为每多一名家庭成员加上一笔固定金额。2024 年，本土相邻的 48 个州使用的基数为 $15,060，每增加一人加 $5,380；阿拉斯加和夏威夷的标准更高。
$$ D = \max\!\left(0,\; \text{AGI} - \frac{\text{Percent}}{100}\cdot G\right) $$ $$ \text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} G &= 15060 + \left(\text{Family Size} - 1\right)\cdot 5380 \\ \text{Monthly} &= \frac{D}{12} \end{aligned} \right. $$
实例演算
假设你的 AGI 为 $50,000，家庭人数为 1 人，居住在本土 48 个相邻州，倍数为150%。对应贫困线为 $15,060，其150%为 $22,590。可支配收入 = \(\$50{,}000 - \$22{,}590 = \$27{,}410\)（每年），约合每月 $2,284。
$$ D = 50000 - \frac{150}{100}\cdot 15060 = 27410 $$ $$ \text{Monthly} = \frac{27410}{12} \approx 2284 $$
常见问题
这是精确的还款金额吗？不是——它估算的是可支配收入数字。贷款服务机构可能采用略有不同的贫困线年份或取整方式。
为什么是150%？许多 IDR 计划保护贫困线的150%，而 SAVE 计划保护225%。请根据你的具体计划调整倍数。
家庭人数怎么算？一般包括你本人、配偶以及你供养的家属，具体以你所在计划的定义为准。
