가처분소득이란?
이 계산기는 미국에 적용되며 2024년 HHS 빈곤선 기준(Poverty Guidelines)을 사용합니다. 미국 연방 학자금 대출의 소득연계상환(IDR) 플랜에서 '가처분소득'이란 보호되는 최소 기준선을 초과하는 소득 부분을 말합니다. 대부분의 플랜(PAYE, IBR, ICR 계열)에서는 이를 조정총소득(AGI)에서 가족 규모와 거주 지역에 해당하는 연방 빈곤선의 150%를 뺀 금액으로 정의합니다. 매월 상환액은 바로 이 금액의 일정 비율로 산정됩니다. (참고: 이는 미국 제도이며, 한국의 학자금 상환 기준과는 다릅니다.)
사용 방법
가장 최근 세금 신고서의 AGI, 가족 규모(본인 + 부양가족), 플랜에서 사용하는 배율(많은 IDR 플랜의 표준은 150%), 그리고 거주 지역을 입력하세요. 계산기는 해당하는 2024년 빈곤선 수치를 찾아 배율을 적용한 뒤 AGI에서 빼줍니다. 결과가 마이너스이면 $0으로 표시되며, 이는 월 상환액이 $0일 수 있다는 의미입니다.
계산 공식
가처분소득 = AGI − (배율% × 빈곤선). 빈곤선 자체는 기본 금액에 가구 구성원 1인이 추가될 때마다 정해진 금액을 더해 산출합니다. 2024년 기준 미국 본토 48개 주는 기본 $15,060에 추가 1인당 $5,380을 적용하며, 알래스카와 하와이는 이보다 높은 수치를 사용합니다.
$$\begin{gathered} D = \max\!\left(0,\; \text{AGI} - \frac{\text{Percent}}{100}\cdot G\right) \\[1.5em] \text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} G &= 15060 + \left(\text{Family Size} - 1\right)\cdot 5380 \\ \text{Monthly} &= \frac{D}{12} \end{aligned} \right. \end{gathered}$$
계산 예시
AGI가 $50,000, 가족 규모가 1명, 거주지는 본토 48개 주, 배율은 150%라고 가정해 봅시다. 빈곤선은 $15,060이고, 그 150%는 $22,590입니다. 가처분소득 = $50,000 − $22,590 = 연간 $27,410, 즉 월 약 $2,284가 됩니다.
$$D = 50000 - \frac{150}{100}\cdot 15060 = 50000 - 22590 = 27410$$
$$\text{Monthly} = \frac{27410}{12} \approx 2284$$
자주 묻는 질문
이것이 정확한 대출 상환액인가요? 아닙니다. 가처분소득 수치를 추정할 뿐입니다. 대출 관리기관(서비서)은 적용하는 빈곤선 연도나 반올림 방식이 약간 다를 수 있습니다.
왜 150%인가요? 많은 IDR 플랜은 빈곤선의 150%를 보호하지만, SAVE 플랜은 225%를 보호합니다. 본인 플랜에 맞게 배율을 조정하세요.
가족 규모에는 누가 포함되나요? 일반적으로 본인, 배우자, 그리고 본인이 부양하는 가족이 포함되며, 구체적인 기준은 각 플랜의 정의를 따릅니다.
