डिस्क्रीशनरी इनकम (विवेकाधीन आय) क्या है?
यह कैलकुलेटर खास तौर पर अमेरिका (United States) के लिए है और इसमें 2024 HHS पॉवर्टी गाइडलाइन्स का इस्तेमाल किया गया है। अमेरिकी फेडरल स्टूडेंट लोन की इनकम-ड्रिवन रीपेमेंट (IDR) योजनाओं में "डिस्क्रीशनरी इनकम" यानी विवेकाधीन आय वह हिस्सा होती है जो एक तय "सुरक्षित सीमा" से ऊपर हो। ज़्यादातर प्लान (PAYE, IBR और ICR के अलग-अलग रूप) इसे इस तरह परिभाषित करते हैं — आपकी एडजस्टेड ग्रॉस इनकम (AGI) में से आपके परिवार के आकार और राज्य के अनुसार फेडरल पॉवर्टी गाइडलाइन का 150% घटाकर। फिर आपकी मासिक किस्त इसी रकम का एक प्रतिशत होती है। (ध्यान दें: भारत जैसे देशों में स्टूडेंट लोन के नियम अलग होते हैं — यह टूल सिर्फ़ अमेरिकी फेडरल लोन पर लागू होता है।)
इसे कैसे इस्तेमाल करें
अपने सबसे हालिया टैक्स रिटर्न से अपनी AGI दर्ज करें, अपने परिवार का आकार बताएं (आप खुद और आपके आश्रित), अपने प्लान में लागू मल्टिप्लायर डालें (कई IDR प्लान्स में 150% मानक है), और अपना क्षेत्र चुनें। टूल अपने आप 2024 की सही पॉवर्टी गाइडलाइन ढूँढता है, उस पर मल्टिप्लायर लगाता है और उसे आपकी AGI में से घटा देता है। अगर नतीजा ऋणात्मक (नेगेटिव) आता है तो इसे $0 दिखाया जाता है, यानी हो सकता है कि आपको हर महीने $0 ही देना पड़े।
फॉर्मूला आसान भाषा में
विवेकाधीन आय = AGI − (मल्टिप्लायर% × पॉवर्टी गाइडलाइन)। पॉवर्टी गाइडलाइन खुद एक बेस रकम और परिवार के हर अतिरिक्त सदस्य के लिए एक तय बढ़ोतरी से बनती है। 2024 में अमेरिका के 48 सटे हुए (contiguous) राज्यों में बेस $15,060 और हर अतिरिक्त व्यक्ति पर $5,380 है; अलास्का और हवाई के लिए ये आंकड़े ज़्यादा होते हैं।
$$ D = \max\!\left(0,\; \text{AGI} - \frac{\text{Percent}}{100}\cdot G\right) $$ $$ \text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} G &= 15060 + \left(\text{Family Size} - 1\right)\cdot 5380 \\ \text{Monthly} &= \frac{D}{12} \end{aligned} \right. $$
एक हल किया हुआ उदाहरण
मान लीजिए आपकी AGI $50,000 है, परिवार का आकार 1 है, आप 48 सटे हुए राज्यों में रहते हैं, और मल्टिप्लायर 150% है। पॉवर्टी गाइडलाइन $15,060 होगी। इसका 150% बनता है $22,590। तो विवेकाधीन आय = $$ \$50{,}000 - \$22{,}590 = \$27{,}410 $$ $27,410 सालाना, यानी लगभग $2,284 प्रति माह।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQ)
क्या यह आपकी सटीक लोन किस्त है? नहीं — यह सिर्फ़ विवेकाधीन आय का अनुमान देता है। लोन सर्विसर थोड़े अलग गाइडलाइन साल या राउंडिंग का इस्तेमाल कर सकते हैं।
150% ही क्यों? कई IDR प्लान्स पॉवर्टी लाइन के 150% तक की आय को सुरक्षित रखते हैं; SAVE प्लान 225% तक सुरक्षित रखता है। अपने प्लान के हिसाब से मल्टिप्लायर बदल लें।
परिवार के आकार में किसे गिना जाता है? आम तौर पर आप खुद, आपके जीवनसाथी और आपके आश्रित — यह आपके प्लान की परिभाषा पर निर्भर करता है।
