Cách tính lãi kép (Compound Interest) – Bí quyết để tiền tự sinh lời
Hiểu lãi kép là gì, công thức tính lãi kép, ví dụ minh họa và cách áp dụng để tiền tự sinh lời. Có máy tính lãi kép online.
Thu Nhập Tùy Ý Là Gì?
Công cụ này áp dụng cho Hoa Kỳ và sử dụng Bảng Chuẩn Nghèo HHS năm 2024. Đối với các kế hoạch trả nợ vay sinh viên liên bang dựa trên thu nhập (IDR — income-driven repayment), "thu nhập tùy ý" (discretionary income) là phần thu nhập của bạn vượt trên một ngưỡng được bảo vệ. Hầu hết các kế hoạch (PAYE, IBR và các biến thể ICR) định nghĩa nó là Tổng Thu Nhập Điều Chỉnh (AGI) trừ đi 150% chuẩn nghèo liên bang tương ứng với quy mô gia đình và tiểu bang của bạn. Khoản trả hàng tháng sau đó được tính bằng một tỷ lệ phần trăm trên con số này. Đây là quy định riêng của Mỹ; tại Việt Nam không có cơ chế trả nợ tương đương.
Cách Sử Dụng
Nhập AGI từ tờ khai thuế gần nhất của bạn, quy mô gia đình (bản thân cộng với người phụ thuộc), hệ số nhân mà kế hoạch của bạn áp dụng (150% là mức chuẩn của nhiều kế hoạch IDR), và khu vực sinh sống. Công cụ sẽ tra cứu đúng chuẩn nghèo năm 2024, áp dụng hệ số nhân và trừ khỏi AGI của bạn. Nếu kết quả âm thì sẽ hiển thị \(\$0\), nghĩa là khoản trả hàng tháng của bạn có thể là \(\$0\).
Giải Thích Công Thức
Thu Nhập Tùy Ý = AGI − (hệ số% × Chuẩn Nghèo). Bản thân chuẩn nghèo bằng một mức cơ bản cộng với một khoản tăng cố định cho mỗi thành viên gia đình tăng thêm. Năm 2024, 48 tiểu bang liền kề dùng mức cơ bản $15.060 và cộng $5.380 cho mỗi người tăng thêm; Alaska và Hawaii áp dụng các con số cao hơn.
$$\begin{gathered} D = \max\!\left(0,\; \text{AGI} - \frac{\text{Percent}}{100}\cdot G\right) \\[1.5em] \text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} G &= 15060 + \left(\text{Family Size} - 1\right)\cdot 5380 \\ \text{Monthly} &= \frac{D}{12} \end{aligned} \right. \end{gathered}$$
Ví Dụ Cụ Thể
Giả sử AGI của bạn là $50.000, quy mô gia đình là 1, bạn sống tại 48 tiểu bang liền kề, và hệ số nhân là 150%. Chuẩn nghèo là $15.060. 150% của con số này là $22.590. Thu nhập tùy ý:
$$\text{Thu Nhập Tùy Ý} = \$50.000 - \$22.590 = \mathbf{\$27.410}$$mỗi năm, tương đương khoảng $2.284 mỗi tháng.
Câu Hỏi Thường Gặp
Đây có phải là số tiền trả nợ chính xác không? Không — công cụ chỉ ước tính con số thu nhập tùy ý. Các đơn vị quản lý khoản vay (servicer) có thể dùng năm chuẩn nghèo hoặc cách làm tròn hơi khác.
Vì sao lại là 150%? Nhiều kế hoạch IDR bảo vệ 150% mức chuẩn nghèo; kế hoạch SAVE bảo vệ tới 225%. Hãy điều chỉnh hệ số nhân cho khớp với kế hoạch của bạn.
Quy mô gia đình tính những ai? Thông thường gồm bản thân bạn, vợ/chồng và những người phụ thuộc mà bạn chu cấp, theo định nghĩa của kế hoạch bạn tham gia.
