这个计算器有什么用
本工具适用于美国社会保障（Social Security）制度，依据美国社保署（SSA）的规则计算。你在完全退休年龄（FRA）时可领取的福利，被称为“主要保险金额”（Primary Insurance Amount，简称 PIA）。如果你在到达 FRA 之前就开始领取，每月到手的金额会被永久性减少；如果你推迟到 FRA 之后再领，则可获得“延迟退休加成”，使金额上升。本工具会根据你选择的领取年龄，估算调整后的每月及每年福利金额。如果你不在美国社保体系内，这套规则并不直接适用，各国养老金的计算方式也各不相同，仅供参考。
如何使用
填入你的 PIA（也就是美国社保署估算你在完全退休年龄时每月可领的金额）、你的完全退休年龄（视出生年份不同，通常为 66 至 67 岁），以及你计划开始领取的年龄。计算器会算出你提前或延迟领取了多少个月，并套用对应的减额或加成比例。
计算公式详解
距离完全退休年龄的月数为 (领取年龄 − FRA) × 12。在提前领取的情况下，最初的 36 个月，每个月减少 1% 的 5/9（约 0.5556%）；超出 36 个月的部分，每个月再减少 1% 的 5/12（约 0.4167%）。在延迟领取的情况下，每个月增加 1% 的 2/3（即每年 8%），最高累积至 70 岁。
提前领取的减额比例为：
$$R = 36\times\tfrac{5}{9}\%+(m-36)\times\tfrac{5}{12}\%$$延迟领取的加成比例为：
$$C = m \times \tfrac{2}{3}\%$$
调整后的福利计算公式为：
$$\text{Adjusted} = \text{PIA} \times (1 + \text{rate} \times \text{months})$$实例演算
假设你的 PIA 为 2,000 美元，FRA 为 67 岁，但你选择在 62 岁就开始领取——这相当于提前了 60 个月。前 36 个月使福利减少 \(36 \times \tfrac{5}{9}\% = 20\%\)，剩余的 24 个月再减少 \(24 \times \tfrac{5}{12}\% = 10\%\)，合计减少 30%。因此你调整后的福利为 $$2{,}000 \times (1 - 0.30) = \textbf{每月 1{,}400 美元}$$
常见问题
这是美国社保署的官方数字吗？不是。本工具只是按照 SSA 标准的调整比例进行估算，并未考虑收入测试（earnings test）、税务，以及生活成本调整（COLA）等因素。
延迟领取的加成最高是多少？延迟退休加成在 70 岁停止累积，因此晚于 70 岁再领取不会带来任何额外增加。
PIA 是什么？主要保险金额（PIA）是指你恰好在完全退休年龄开始领取时，每月可获得的福利金额。
