什么是企业贷款计算器？
企业贷款计算器用于估算等额本息贷款的固定月供，同时算出整个贷款期内需支付的总利息和总还款额。无论您是在比较不同的融资报价、做现金流规划，还是在权衡为购置设备、扩大经营或补充流动资金到底能借多少，这款工具都能帮您心中有数。
如何使用
输入贷款本金、以百分比表示的年利率，以及以年为单位的贷款期限。计算器会自动将年利率换算为月利率，算出总还款期数，并套用标准的等额本息公式，得出您每月需要偿还的固定金额。
公式详解
每月还款额的计算公式为 $$M = \dfrac{P \cdot r \cdot (1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$，其中 \(P\) 为贷款本金，\(r\) 为月利率（年利率除以 12，以小数表示），\(n\) 为总还款期数（年限 × 12）。如果利率为零，月供则简化为 \(P / n\)。
计算示例
假设您借入 100,000 美元，年利率 8%，贷款期限 5 年。月利率 \(r = 0.08/12 \approx 0.0066667\)，期数 \(n = 60\) 期。代入公式，\((1+r)^{60} \approx 1.48985\)，于是 $$M = \frac{100000 \times 0.0066667 \times 1.48985}{1.48985 - 1} \approx 2{,}027.64$$ 每月 2,027.64 美元。60 个月下来，总共需偿还约 121,658 美元，其中利息约为 21,658 美元。
解读您的结果
该计算器产生三个数字，每个都回答了关于贷款的不同问题：
- 月付款（\(M\)） — 您每个月欠的固定金额。对于完全摊销贷款，每次付款涵盖该月累积的所有利息加上部分本金，因此余额在最后一次付款时稳步下降至零。
- 总利息 — 借款的累计成本，等于 \(M \times n - P\)。这是贷款成本超过您实际收到的金额的部分。
- 总还款额 — 所有付款的总和，\(M \times n\)，结合本金和利息。
两个因素推高了利息份额。更长的期限使更大的余额在更多月份内处于未清状态，因此即使利率相同，您也要支付更多的总利息（尽管每月付款较小）。更高的利率增加了对剩余余额每一美元收取的利息。因此，贷款可能有负担得起的月付款，但终身成本很高。
该计算器根据您输入的利率对利息进行建模。APR（年百分比率）可能高于规定的利率，因为 APR 包含了放贷费、结费和其他费用。由于该工具不包括此类费用，具有前期费用的贷款的实际成本将超过此处显示的数字 — 根据 APR 比较报价，而不是名义利率。
贷款人使用债务服务覆盖率（DSCR）来判断您的企业是否能够承担付款，定义为净营业收入除以总债务服务。DSCR 高于约 1.25 通常是必需的，意味着营业收入应该超过年度贷款付款一个舒适的幅度。
关键术语定义
- 本金（\(P\)）
- 借入的金额 — 任何利息累积前的起始贷款余额。
- 年利率
- 按百分比表示的对未清余额收取的名义年费率。它本身不包括费用。
- APR（年百分比率）
- 以百分比表示的贷款年成本，包括利息加上必需费用，如放贷和结费。APR ≥ 名义利率，是比较报价的标准基础。
- 月利率（\(r\)）
- 年利率除以 12（并除以 100 以从百分比转换），即 \(r = \frac{\text{年利率 \%}}{1200}\)。这是每个月应用于余额的利率。
- 期限（\(n\)）
- 贷款的长度。在该计算器中，以年为单位的期限乘以 12 得到月付款的总数。
- 摊销
- 通过相等的定期付款偿还贷款的过程，这些付款逐渐从早期主要是利息转变为接近末尾时主要是本金，在到期时达到零余额。
- 总利息
- 在贷款期限内支付的所有利息之和，等于总还款额减去本金。
- 总还款额
- 在完整期限内支付给贷款人的总额：本金加上所有利息（月付款 × 付款次数）。
- 气球付款
- 在某些贷款期满时到期的大笔一次性付款，其常规付款不能完全摊销余额。标准摊销贷款（如本处建模的）没有气球付款。
- 放贷费
- 用于处理和资助贷款的前期费用，通常是贷款金额的百分比。它会提高有效 APR，但不是利率的一部分。
常见问题
计算结果包含各项费用吗？不包含。本计算器仅计算本金和利息，不涉及手续费（如开户费）、保险费或尾款（气球贷）等。
应该填写哪个利率？请填写贷款机构报出的名义年利率（即年化利率 / APR），而不是月利率。
可以用于其他货币吗？当然可以——计算逻辑通用，全球适用。界面上的美元符号仅用于显示，您可以直接按本国货币填入金额。
