什麼是企業貸款計算機？
企業貸款計算機可估算分期攤還貸款的固定每月還款額，同時算出整個貸款期間需支付的總利息與還款總額。無論您是想比較不同的融資方案、規劃現金流，還是評估為添購設備、擴張營運或補充週轉金能夠安心借多少錢，這個工具都能派上用場。
使用方法
輸入貸款金額（本金）、以百分比表示的年利率，以及以年為單位的貸款年期。計算機會自動將年利率換算為月利率、計算總還款期數，並套用標準的攤還公式，算出您每月需固定繳付的金額。
公式說明
每月還款額的計算公式為 $$M = \dfrac{P \cdot r \cdot (1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$ 其中 \(P\) 為本金，\(r\) 為月利率（年利率除以 12，以小數表示），\(n\) 則是總還款期數（年期 \(\times\) 12）。若利率為零，每月還款額便簡化為 \(P / n\)。
實際範例
假設您以 8% 的年利率借入 $100,000，分 5 年攤還。月利率為 \(r = 0.08/12 \approx 0.0066667\)，總期數 \(n = 60\) 期。代入公式，\((1+r)^{60} \approx 1.48985\)，因此 $$M = \frac{100000 \times 0.0066667 \times 1.48985}{1.48985 - 1} \approx 2{,}027.64$$ 每月 $2,027.64。60 個月下來共需還款約 $121,658，其中約 $21,658 為利息。
解讀您的結果
計算器會產生三個數據，每個都回答了關於貸款的不同問題：
- 每月還款額 (\(M\)) — 您每月應付的固定金額。對於完全攤銷貸款，每筆還款涵蓋該月累積的所有利息加上本金的一部分，因此餘額會在最後一筆還款時穩步下降到零。
- 總利息 — 借款的累積成本，等於 \(M \times n - P\)。這是貸款令您支付超出實際收到金額的部分。
- 總還款額 — 所有還款的總和，\(M \times n\)，結合本金和利息。
有兩個因素會推高利息份額。更長的期限會使更大的餘額在更多月份內保持未清，因此即使利率相同，您也需支付更多的總利息（儘管每月還款額較小）。更高的利率會增加對每一美元未清餘額收取的利息。因此，貸款可能有可承受的每月還款額，但終身成本很高。
此計算器根據您輸入的利率對利息進行建模。APR（年百分比利率）可能高於規定的利率，因為APR 包含了發起費、結清成本和其他費用。由於此工具不包括此類費用，帶有前期費用的貸款的真實成本將超過此處顯示的數據 — 應按 APR 比較要約，而非名義利率。
貸方使用債務償還覆蓋比率 (DSCR) 來判斷您的企業是否能承擔還款，定義為淨營業收入除以總債務償還。DSCR 通常需要在大約 1.25 以上，這意味著營業收入應該明顯超過年度貸款還款。
關鍵術語定義
- 本金 (\(P\))
- 借入的金額 — 任何利息累積之前的初始貸款餘額。
- 年利率
- 按未清餘額收取的名義年利率，表示為百分比。它本身不包括費用。
- APR（年百分比利率）
- 貸款的年度成本表示為百分比，包括利息加上必需的費用，例如發起費和結清成本。APR ≥ 名義利率，是比較要約的標準基礎。
- 月利率 (\(r\))
- 年利率除以 12（以及除以 100 以從百分比轉換），即 \(r = \frac{\text{年利率％}}{1200}\)。這是每月應用於餘額的利率。
- 期限 (\(n\))
- 貸款的長度。在此計算器中，以年為單位的期限乘以 12 即得出總月還款數。
- 攤銷
- 通過等額定期還款償還貸款的過程，該還款在初期逐漸從主要利息轉變為接近末期的主要本金，在到期時達到零餘額。
- 總利息
- 貸款期限內支付的所有利息的總和，等於總還款額減去本金。
- 總還款額
- 整個期限內支付給貸方的總額：本金加上所有利息（月還款額 × 還款期數）。
- 氣球支付
- 在某些貸款到期時應付的大額一次性支付，其定期還款無法完全攤銷餘額。標準攤銷貸款（如本處所示模型）沒有氣球支付。
- 發起費
- 一筆前期費用，通常是貸款金額的百分比，用於貸款的處理和資金。它會提高有效 APR，但不是利率的一部分。
常見問題
計算結果有包含手續費嗎？沒有。本計算機只計算本金與利息，並未納入開辦費、保險費或一次性大額還款（balloon payment）等費用。
我應該輸入哪一種利率？請輸入貸款機構報價的名目年利率（APR），而非月利率。
可以用在任何幣別嗎？可以——計算邏輯放諸四海皆準。畫面上的美元符號僅供顯示之用，您可直接以自己的幣別輸入金額（例如新台幣）。
