APR कैलकुलेटर (फीस सहित लोन)

कुल ब्याज	4,000
कुल फाइनेंस चार्ज (ब्याज + फीस)	4,300
कुल चुकाई गई राशि	14,300

APR क्या होता है?

एनुअल पर्सेंटेज रेट (APR) एक ऐसा सालाना आँकड़ा है जो उधार लेने की असली लागत को दर्शाता है। दिखावटी ब्याज दर से अलग, APR में अपफ्रंट फीस — जैसे ओरिजिनेशन चार्ज, प्रोसेसिंग फीस और पॉइंट्स — भी शामिल होती हैं। चूँकि इसमें ब्याज और फीस दोनों जुड़ जाते हैं, इसलिए APR की मदद से आप अलग-अलग लोन की सही तुलना कर पाते हैं — भले ही कोई बैंक कम ब्याज दर का विज्ञापन दिखाए, पर साथ में भारी फीस वसूल ले।

आरेख जिसमें ऋण मूलधन, शुल्क और ब्याज को एक वार्षिक प्रतिशत दर में मिलाया गया है — APR अग्रिम शुल्क और कुल ब्याज को एक वार्षिक दर में जोड़ देता है।

इस कैलकुलेटर का इस्तेमाल कैसे करें

लोन की राशि (मूलधन), बताई गई सालाना ब्याज दर, सालों में लोन की अवधि, और कुल अपफ्रंट फीस दर्ज करें। यह कैलकुलेटर पूरे लोन की अवधि में कुल ब्याज का अनुमान लगाता है, उसमें आपकी फीस जोड़कर कुल फाइनेंस चार्ज निकालता है, और फिर उसे मूलधन के सालाना प्रतिशत के रूप में दिखाता है।

ध्यान दें: यह टूल एक सरल add-on मॉडल इस्तेमाल करता है, जो लागत को पूरी अवधि में बराबर बाँट देता है। यह झटपट तुलना के लिए बढ़िया है, पर यह वह सटीक actuarial APR नहीं है जो नियामक अमॉर्टाइज़िंग लोन के लिए ज़रूरी मानते हैं — वह गणना दर को बार-बार दोहराकर (iteratively) हल की जाती है।

फ़ॉर्मूला समझें

$$\text{APR} = \frac{\text{Fees} + \text{Loan} \times \frac{\text{Rate}}{100} \times \text{Term}}{\text{Loan} \times \text{Term}} \times 100$$ सबसे पहले हम कुल ब्याज निकालते हैं: मूलधन × दर × अवधि। फिर फीस जोड़ते हैं, उसे मूलधन से भाग देकर कुल लागत का अनुपात पाते हैं, और फिर सालों की संख्या से भाग देकर 100 से गुणा करते हैं ताकि यह सालाना प्रतिशत में बदल जाए।

सपाट आरेख जो APR सूत्र के घटक दर्शाता है: मूलधन पर शुल्क और ब्याज, अवधि से विभाजित — सरल APR सूत्र कुल लागत को मूलधन और अवधि से विभाजित करता है।

उदाहरण से समझें

मान लीजिए आप $10,000 का लोन 8% दर पर 5 साल के लिए लेते हैं और $300 फीस देते हैं। कुल ब्याज $= 10{,}000 \times 0.08 \times 5 = \$4{,}000$। इसमें $300 फीस जोड़ने पर फाइनेंस चार्ज $4,300 हो जाता है। मूलधन से भाग देने पर: $4{,}300 / 10{,}000 = 0.43$। इसे 5 साल से भाग देकर 100 से गुणा करने पर अनुमानित APR 8.6% निकलता है — जो 8% की बताई गई दर से ज़्यादा है, और इसकी वजह फीस है।

आपके APR परिणाम की व्याख्या

आपका APR परिणाम आमतौर पर बताई गई (नाममात्र) ब्याज दर से अधिक होगा। यह अंतर इसलिए मौजूद है क्योंकि APR अग्रिम शुल्क — अनुसूची शुल्क, बिंदु, और इसी तरह की लागत — को शामिल करता है जिसे बताई गई दर अनदेखा करती है। यदि बिल्कुल भी कोई शुल्क नहीं होता, तो यह सरलीकृत APR बताई गई दर के बराबर होता।

अंतर का आकार मुख्य संकेत है:

छोटा APR-बनाम-दर अंतर (प्रतिशत का एक अंश): हल्के अग्रिम लागत, या लंबी अवधि में फैले हुए शुल्क।
बड़ा APR-बनाम-दर अंतर (एक बिंदु या अधिक): उधार ली गई राशि के सापेक्ष भारी अग्रिम शुल्क, या एक छोटी अवधि जो इन शुल्कों को कम वर्षों में केंद्रित करती है।

क्योंकि APR शुल्कों को वार्षिक आंकड़े में शामिल करता है, यह दो ऋण प्रस्तावों की तुलना करने के लिए केवल हेडलाइन दर अकेले की तुलना में अधिक ईमानदार आधार है — कम बताई गई दर लेकिन उच्च शुल्क वाला ऋण उच्च बताई गई दर और कोई शुल्क नहीं वाले ऋण की तुलना में अधिक APR रख सकता है।

एक महत्वपूर्ण चेतावनी: यह कैलकुलेटर एक सरलीकृत ऐड-ऑन विधि का उपयोग करता है, जो यह मानता है कि पूरा प्रिंसिपल संपूर्ण अवधि के लिए बकाया है। एक ऋण जो आप समय के साथ चुकाते हैं (एक परिशोधन ऋण), औसत बकाया शेष कम है, इसलिए सच्ची-उधार-नियमों के तहत आवश्यक विनियमित कार्यकारी APR अलग तरीके से की जाती है और आम तौर पर इस ऐड-ऑन अनुमान से अलग होगी — और अक्सर अधिक होगी। इस परिणाम को त्वरित तुलना और स्क्रीनिंग उपकरण के रूप में मानें, आधिकारिक APR के रूप में नहीं जो एक ऋणदाता को प्रकट करना चाहिए।

यह सामान्य शैक्षणिक जानकारी है, व्यक्तिगत वित्तीय सलाह नहीं। उधार लेने के निर्णय लेने से पहले ऋणदाता के आधिकारिक प्रकटीकरण दस्तावेजों और एक योग्य पेशेवर से सलाह लें।

मुख्य शर्तें & परिभाषाएं

APR (वार्षिक प्रतिशत दर): उधार लेने की वार्षिक लागत को प्रतिशत के रूप में व्यक्त की जाती है, जो ब्याज और कुछ शुल्कों को एक एकल तुलनीय संख्या में जोड़ती है। यह ऋणों को केवल बताई गई दर की तुलना में आसान तुलना करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।
नाममात्र / बताई गई ब्याज दर: ऋण पर उद्धृत की जाने वाली हेडलाइन ब्याज दर, प्रिंसिपल पर लागू की जाती है। यह शुल्कों को बाहर करता है, इसलिए यह जब भी शुल्क लगाए जाते हैं तो क्रेडिट की वास्तविक लागत को कम आंकता है।
प्रिंसिपल: वास्तविक रूप से उधार ली गई राशि — ऋण शेष जिस पर ब्याज लगाया जाता है, शुल्क जोड़े जाने से पहले।
ऋण अवधि: जिस समय की अवधि में ऋण चुकाया जाता है, आमतौर पर वर्षों (या महीनों) में व्यक्त किया जाता है। एक छोटी अवधि निश्चित शुल्कों को कम अवधि में केंद्रित करती है, APR को बढ़ाती है।
अनुसूची शुल्क: ऋण को संसाधित करने और सेट करने के लिए ऋणदाता द्वारा एक बार का शुल्क, अक्सर प्रिंसिपल का प्रतिशत। यह APR में शामिल शुल्कों का एक सामान्य घटक है।
बिंदु: ऋणदाता को दिए जाने वाले अग्रिम शुल्क, प्रत्येक आमतौर पर ऋण राशि का 1% के बराबर, अक्सर कम ब्याज दर सुरक्षित करने के लिए दिया जाता है। बिंदु वित्त शुल्क का हिस्सा हैं और APR को बढ़ाते हैं।
वित्त शुल्क: ऋण के जीवन के दौरान क्रेडिट की कुल डॉलर लागत, ब्याज जमा अधिकांश शुल्क सहित। APR अनिवार्य रूप से इस शुल्क को एक वार्षिकीकृत प्रतिशत के रूप में फिर से व्यक्त किया जाता है।
ऐड-ऑन APR बनाम कार्यकारी APR: ऐड-ऑन विधि (इस कैलकुलेटर द्वारा उपयोग की जाती है) यह मानती है कि पूरा प्रिंसिपल पूरी अवधि के लिए बकाया रहता है और केवल कुल ब्याज जमा शुल्कों को ऋण के पार फैलाता है — एक त्वरित अनुमान। कार्यकारी APR, सच्ची-उधार-विनियमों द्वारा आवश्यक, परिशोधन ऋण के घटते शेष को दर्शाता है और ऐसी दर के लिए हल करके की जाती है जो ऋण के भुगतान को इसकी शुद्ध आय के बराबर करता है; दोनों आंकड़े आमतौर पर अलग होते हैं।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

APR ब्याज दर से ज़्यादा क्यों होता है? क्योंकि APR में फीस भी लागत के रूप में जुड़ जाती है, इसलिए कोई भी अपफ्रंट चार्ज APR को नॉमिनल दर से ऊपर ले जाता है।

क्या यह वही सटीक APR है जो बैंक बताते हैं? नहीं। अमॉर्टाइज़िंग लोन के लिए नियामक APR उस दर को खोजकर निकाला जाता है जिस पर किस्तें नेट लोन राशि के बराबर हो जाती हैं। यह सरल add-on संस्करण झटपट अनुमान और तुलना के लिए है।

फीस में क्या-क्या गिना जाता है? ओरिजिनेशन फीस, पॉइंट्स, प्रोसेसिंग या एडमिन चार्ज जो लोन क्लोज़ करते समय दिए जाते हैं — आम तौर पर शुद्ध ब्याज के अलावा हर ज़रूरी लागत।