Что такое депозитный сертификат (CD)?
Депозитный сертификат (certificate of deposit, или CD) — это срочный сберегательный продукт, который предлагают банки и кредитные союзы в США и ряде других стран. Вы вносите фиксированную сумму на заранее оговорённый срок и получаете гарантированную процентную ставку. Поскольку ставка фиксируется, а сам вклад обычно застрахован (в США — через FDIC), CD считается одним из самых консервативных способов приумножить сбережения. По сути, это аналог обычного срочного банковского вклада в России, но с поправкой на американские правила и условия. Наш калькулятор покажет, сколько вы получите в конце срока, какой доход накопится и какова эффективная годовая доходность (APY).
Как пользоваться калькулятором
Введите сумму первоначального вклада, заявленную банком годовую ставку (APR), длительность срока в годах и периодичность начисления процентов (ежемесячно, ежеквартально, раз в год и т. д.). Калькулятор сразу рассчитает итоговую сумму, общий доход и APY. Меняйте срок и частоту капитализации, чтобы сравнить предложения разных банков и выбрать самое выгодное.
Формула расчёта
Рост вклада по CD подчиняется правилу сложного процента: $$A = P\left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n\,t}$$. Здесь \(P\) — сумма вклада, \(r\) — годовая ставка в десятичной форме, \(n\) — число периодов капитализации в год, \(t\) — срок в годах. Чем чаще начисляются проценты, тем немного выше итоговый доход. Эффективную годовую доходность (APY) удобно считать одной величиной: $$\text{APY} = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1.$$
Пример расчёта
Допустим, вы кладёте $10 000 на 5-летний CD под 4,5% годовых (APR) с ежемесячной капитализацией. Тогда \(P = 10\,000\), \(r = 0{,}045\), \(n = 12\), \(t = 5\). Сумма к погашению составит $$A = 10\,000 \times \left(1 + \frac{0{,}045}{12}\right)^{60} \approx \$12\,517{,}96$$ — то есть доход около $2 517,96. Эффективная годовая доходность равна $$\left(1 + \frac{0{,}045}{12}\right)^{12} - 1 \approx 4{,}59\%.$$
Частые вопросы
Чем APR отличается от APY? APR — это номинальная заявленная ставка. APY учитывает капитализацию и показывает, сколько вы реально заработаете за год.
Влияет ли частота капитализации на доход? Да, но незначительно. При одинаковой номинальной ставке ежедневная капитализация даёт чуть больше, чем годовая.
Что будет, если снять деньги досрочно? По большинству CD за досрочное снятие взимается штраф — нередко это проценты за несколько месяцев. Калькулятор предполагает, что вы держите вклад до конца срока.
